合理家庭理财，实现养老保障的三大要诀

让我们从一个例子开始：一对35岁的夫妇，带着一个10岁的孩子，拥有100万美元的现金资产，可以考虑采用1:4:3:2的结构进行稳健的分配，而无需进行工业投资。存入银行10万元；投资债券、黄金和银行金融产品40万元；购买30万元以上金额的金融保险，也可以按时缴纳；剩余部分存银行及买短期银行理财产品；20万元买股票型基金、股票。这样，夫妇俩的日常花销可以从银行存款支出，未来孩子上大学需教育费用可以将40万元债券变现，夫妇俩的养老问题则由养老保险来解决。如果还有其他资金也可以选择定期定额地买入一到两只开放式基金，10年后可获得一笔比较可观的资金。这样长期下去，家庭的收益与风险都得到了有效的控制。

这是一个依靠合理的财务管理成功实施养老保障的典型案例。我们总结了三个诀窍与大家分享：首先，财务规划需要提前完成。一个人的财富不取决于他赚多少钱，而是取决于他最终留下多少钱。能否留下、留下多少的关键在于理财。借助理财开源节流，应该及早规划。目前已经进入老龄化社会，传统的养老方式有些过时，借助理财实现养老目标已是一种趋势。传统意义上的养老不外乎子女养老、以房养老和储蓄养老。多数家庭仅有一个孩子，未来发展的趋势是一个孩子瞻养两个老人，一个家庭将瞻养4位老人，随着家庭稳定后夫妻还将承担抚养孩子的重任。因此，年老之后依靠子女养老越来越不现实。理财并不在于赚钱多不多，而是根据不同阶段的生活状况制定合理的理财方式。生活支出高于收入时，应该适当压缩开支，设法将节余的钱保值或再增值；工作收入高于生活支出时，才应该将多出的收入部分用于再投资。

二、资产配置应合理，鸡蛋不应放在同一篮子里。否则，一旦篮子风险，所有鸡蛋都将幸免。如果所有的金融基金选择一种理财的方式，就好像把鸡蛋放进篮子里一样。通过多元化的资金配置，分散市场带来的风险，将收入和风险控制在合理的水平，使家庭资产健康增长。具有持续收入来源的家庭在理财时应该将眼前、短期、中期、长期等理财目标结合起来，如将需要配置的资金分成这样几部分：用于3个月支出的紧急预备金、用于两年内短期目标的短债、用于2-5年中期目标的债券、用于5-20年中长期目标的理财型保险和平衡基金、用于20年期以上长期目标的投资组合。

三、控制个人风险的关键是家庭资产就像漏斗里的水，个人风险就像漏斗下面的一个洞，不能堵住洞，更多的水会流失。因此，当我们维持和增加资本的价值时，我们必须首先堵塞漏洞。随着保险产品的丰富，很多产品，如分红险、万能险等理财型险种顺应了理财与保障相结合的需求，例如分红险既有分红、定期生存返还，还可能附带意外保障、疾病保障以及住院医疗补偿等。保险可能不会让你赚很多钱，但能为你赚钱的过程保驾护航。