做个理财高手，巧妙运用保单的“现金价值”

　　每个人都知道，他们支付的人寿保险，在死亡，意外伤害或严重疾病的情况下，你可以得到一定数额的赔偿。但你知道你的保险政策也能在没有这种情况下给你带来价值吗？

　　这个专业术语的价值是政策的现金价值。投保人如何使用这种累积价值？我们注意到，尽管投降不允许被保险人继续享受保护，并且经常有经济损失，但经常发生投降，原因是大多数被保险人不能继续支付保费。

　　事实上，在了解了保单的现金价值之后，你也应该足够聪明地理解这三个函数衍生出来的基础：自动提前、扣除和到期，一旦发生无法承受保费，你就可以处理它。

　　自动垫付就是当保费支付中断时，保险公司会自动根据保单原有的约定，利用保单已有的现金价值支付未来若干年的保费，直到已有的现金价值用完。这样的结果是虽然保障额度不会减少，但保单的现金价值会减少，除非投保人把自动垫付的保费补足，该保单的现金价值才会回升到原有水平。

　　而当投保人不愿意继续缴纳保险费时，投保人可书面申请将当时保单已生成的现金价值作为趸缴用的保险费，向保险公司申请同类保险的减额缴清。顾名思义，如此一来保障的额度将会减少，而之后所需的所有保费也已一次性缴清，保险期间与其他保险内容都不做变更。当然，减额后的保单所具有的现金价值也将同时减少。

　　还有第三种方式，就是展期定期保险，即申请在不改变原有死亡保险金的情况下，用保单已经生成的现金价值缴纳保险费，使保单持续到相应时间。

保单贷款解燃眉之急

　　同样因为寿险保单具有现金价值，投保人在需要紧急用钱时，还可以想到用具有现金价值的保单作为质押来向保险公司申请借款。

　　但这种质押贷款是有条件的。许多长期寿险条款规定，投保人已缴纳保险费两年以上，保险期限届满两年的，投保人可以按照保险单申请抵押贷款。此外，贷款金额不能超过一定比例的现金价值的政策，当时，保险公司的比例有不同的规定，一般在80%—90%左右。