保险最忌盲目购买，分红险也有适合人群

近两年，分红险颇受热捧，不少消费者将之列为投保的首要标的。不过，保险市场不是菜市场，分红险也不是萝卜、白菜或打折品，时下热销的分红险究竟有什么特点，更适合哪些人购买，其实都很有讲究。

保障为主兼抗通胀分红险的主要特点在于，投保人除了可以得到传统保单规定的保险责任外，还可参加保险公司投资和经营管理活动所得盈余的红利分配，并可将分红累计生息。

在保证固定保额满期返还的基础上，分红险集中庞大的保险资金，由专业机构进行投资，对保险公司来说，能很好的体现专家理财带来的规模效应。通过独立账户运作、资金集中管理、投资渠道畅通、优化投资组合及投资信息灵通，分红险可以最大限度地确保投保人的利益。

分红险具备较高的保险保障，首先，与投连险、万能险等产品相比，分红险的保障性体现在两个方面：死亡或重疾风险保障和长期生活收入规划保障（如退休收入保障）。其次，分红险具有安全性，投保人购买分红险后，即获得了一份固定有保底的保单预期年化收益。此外，分红险具有较稳定的预期年化收益性，可帮助投保人实现保值增值，有效抵御通胀对家庭资产的不利影响。

适合收入稳定人群分红险虽然较为稳健，却非人人适合。有两类群体在购买分红险时尤需慎重：一是短期内需要大笔开支者；二是收入不稳定的家庭。这两类群体需要综合考虑收入情况、风险偏好等，不应对短期预期年化收益看得过重。

总体来说，分红险较适合有稳定收入，且不急于用此部分资金的人群，可借此为资产保值或给孩子储备未来的生活资金。同时，分红险也适合要抚养丧失劳动能力家庭成员的家庭。比如，由于身体的因素，残疾智障儿很难买到其他保障型险种，若通过一些年年定额返还年金的分红型险种，其家庭就能满足一部分的现金需求。

针对考虑购买分红险的投保人，保险专家给出如下建议：按需投保分红险涵盖范围较广，主要有养老、教育、身故保障等，投保人须根据自身需求选择相应的产品。而且，可以附加各种健康险、意外险或定期寿险，以更好地满足医疗保障需求。

不对投资预期年化收益期望过高很多消费者投保分红险时，都错误地抱有比银行存款预期年化收益高得多的预期，往往一听说有很高的回报，就匆匆投保，却对免责、退保条款等一概忽略。这既是不理性的投保行为，更是一种危险的投保行为。

以往预期年化收益仅作参考分红险的预期年化收益随投资预期年化收益波动具有不确定性，今年的业绩好并不代表明年也会有同样的预期年化收益。由于分红险的预期年化收益率并不能提前固定和量化，产品的演示预期年化利率仅仅是作为参考，因此投保人需对有意向的保险公司多进行了解，包括该公司的运行情况、行业评价、以往分红水平、投资经营风格、代理人的专业程度、公司服务水平等。

坚持长期投资不宜将分红险产品与存款、国债进行简单、片面地比较。分红险必须长期投资才能有较好的预期年化收益，因此投保人必须具有持续的交费能力，如果中途退保可能面临较大损失。

进行合理的投资组合不要将所有资金都投入到一个保险品种上。投保应根据家庭成员的需求来选择具体产品，而不能照抄照搬别人的投保选择。另外，投保比例占整个家庭收支结余的10%至30%为宜。