小企业主正确的保险理财观，小企业怎么规避风险？

企业主，做为中产收入者，让很多中产阶层和白领阶层都很羡慕。他们一般收入高，却很忙碌，一天到晚都是为企业的盈利而奔波，很少没有清闲的时间，对家人的关爱。随着时间的推移，企业将越做越大，企业收入也越来越多，日子越过越好，家庭也越来越和睦。这时虽然在时间上对家人的贴补少点，但是富裕了，可以给家人创造了更好的生活环境。那么做为企业主，企业发展好时应该注意居安思危，企业发展也有发展的规律，经营效益有高谷也有低谷，对于小企业主来说，企业的钱就是家里的钱，如果在企业低谷期，如何能够让家人过的像以前一样？万一发生经营风险，家庭的生活如何不受影响？如何规避企业经营风险给家里可能带来的生活风险，那么在经营高峰期进行资产的合理配置将为企业主规避经营周期和风险有着至关的重要性，这样才可以让自己和家人的未来生活更加有数。

100个企业，3年后只有1-2家能够存活下来。企业经营风险其实非常的大，企业也遵循着高风险和高收益的经济规避。那从开公司那一天起就应该考虑到如何规避经营风险，中国人讲居安思危、未雨绸缪，企业经营好时，就应该考虑规避经营风险。下面以做生意的张老板为例，来分析如何正确理财。

张先生36岁，做一了小企业年收入15万元；太太33岁，年收入6万元；孩子2岁。自己住的房子还有约25万元贷款尚未偿还，每月缴房贷2000元，每年生活费约6万元，此外除了给父母每年1万元赡养费，没有什么特别大的花销，家里有10万元储蓄。张先生刚巧遇到了一个很好的商业发展机会，年收入有可能达到30万元，他希望因此可以让家庭生活过得更好些，但暂时不是很稳定。

再穷不能穷教育，再苦不能没有家。经过沟通，张先生做为主要家庭收入来源，万一出现人身风险造成收入中断，张先生最担心的是50万元的孩子基本教育费用和25万元房屋贷款问题，这是基本生活中一定要保障的。此外，如果收入比较稳定的话，他希望能让孩子上更好的学校，也能让全家老小生活得更好些，每年有更多的机会出去旅游。因此，万一出现风险，在太太的年收入不变的情况下，每年还有一些生活费用和父母赡养费用缺口要补足，大约还有总额100万元的品质生活保障需求。

因此，张先生的保障可以分为基本生活75万元和品质生活100万元。由于这些保障需求大部分是与张先生的家庭责任密切相关的（孩子教育与房贷不到20年，对父母的赡养义务也会逐渐结束），时间都在20年-30年之间，因此可用杠杆效用极强的定期寿险和家庭收入保障定期寿险来解决，这样做的好处是即可以减少保费支出，又可以根据实际情况随时做保额调整。同时，张先生可以再根据当地的医疗费用水平和自己家庭的经济实力确定重大疾病的保额，一般以20万元为最基本水平。对于张太太和孩子而言，只需要考虑由于疾病所造成的家庭资产损失，而确定重大疾病保额即可。

张先生，这时候可以做20万的大病和50万的定期寿险。做为基本保障，这样175万的未来生活保障，解决了70万，还有105万。孩子教育的50万可以利用儿童教育金保险来实现，儿童教育金保险一般具有豁免功能，可以完全保障孩子教育费未来有数，而且短的缴费期，可以让张先生企业盈利高峰期，把孩子的教育金存起来，保证孩子的未来生活。这样也就解决了剩下105万的50万，还剩下55万。太太，做一个20万的大病做为预防，可以利用投资连结保险实现，低保费高保额，可以减少家庭的保费支出。

从以上这个案例可以看出，保额计算虽然没有一定之规，但还是有章可循的。收入预期决定家庭的未来发展方向、生活品质，因此寿险可以作为家庭成员的收入替代品。重大疾病保额主要解决医治费用和后期康复费用，一般来说，疾病越严重，可报销费用占总花销费用的比例就越低（因为会产生更多的自付费用和大量的营养费），因此，在目前的社会保障体系下，建立一定的大病保障和孩子教育金保障是必需的。

（来源:创业加油站）