区别分红保险与银行存款，聪明躲开银行陷阱

银行定期存款是银行与存款人双方在存款时事先约定期限、预期年化利率，到期后支取本息的一种存款方式。当你在在银行等金融机构进行定期存款时，你与银行有着直接的合同关系。按照中国保监会颁布的《分红保险管理暂行办法》中的定义，分红保险是指保险公司将其实际经营成果优于定价假设的盈余，按一定比例向保单持有人进行分配的人寿保险新产品。

当你进行分红式保险投资的时候，你与保险公司发生合同关系。然而，保险公司为了积极推动保险业务的发展以及为了能够更广泛地从社会吸取闲散资金进行再投资，银行也为了积极推进银行非传统业务（中间业务）的发展，获取更多的手续费收入，保险公司与银行进行战略合作，保险公司通过银行代理其保险的销售。

于是，问题就来了，因为银行有代理保险销售这项业务，而银行高层或者各级分支机构都有着一定的保险代理销售手续费收入目标，因此一些基层的营业网点的工作人员为了能够完成任务目标以及获取一定的物质性奖励，不惜违背职业道德，对保险业务进行夸大宣传，甚至传闻某些地方将保险与银行自有的定期存款混为一谈（如曾传闻有银行工作人员如此营销客户：存五年定期存款送一份人身保险，每年还有分红等术语）进行赤裸裸的欺诈，因此有必要弄清楚分红式保险与银行定期存款的区别。

其主要区别在于：

1.银行定期存款期限一般为三、六个月，一年、二年、三年和五年，而绝大多数的分红式保险的投资期限为三年和五年。2.

银行定期存款可以部分提前支取一次，提前部分款项按活期预期年化利率计息，剩余部分仍按定期预期年化利率计息，其间银行不收取任何手续费；分红型保险一般不可以提前赎回或者要经过一定的年限才可以提前赎回，需支付一定的手续费用。

3.定期存款，投资人与银行发生直接合同关系，签署的是银行标准式合同或者制式凭证；分红型保险，投资人与保险公司发生合同关系，签署的是由保险公司提供的保险合同，银行在此充当中介作用。

4.银行定期存款属于保本型投资，预期年化收益较为稳定，分红型保险属于非保本浮动预期年化收益型投资项目，其预期年化收益取决于保险公司的再投资业绩。

综上所述，银行定期存款与其代理销售的保险有着根本性的区别，因此投资人在进行投资时需认真识别银行工作人员的销售话术，因为在复杂的当今社会，个别工作人员不能代表着银行的整体信用，甚至有些工作人员出于某些目的的需要违背职业道德，对客户进行营销欺诈。在此，我谨提醒大家在办理银行业务时，在签字确认前一定要看清楚有关的协议内容以及合同类型，以及给自己的生活带来不必要的麻烦。