家庭如何巧理财买一套房，保险理财靠谱吗

近日，一家人说，他们整个家庭的收入都不错，但主要收入来源是丈夫，工商银行新市支行陈宇贞表示，这样的家庭风险比较大，所以主要收入来源要做好风险控制。此外，鉴于家庭风险的低风险，我们可以购买IMF等低风险投资的金融产品。

　　财务目标：袁小姐介绍，她今年34岁，她的丈夫36岁，她的儿子是10岁半，她是小学五年级的学生。袁小姐在一所中学工作。她的薪水大约是每月2500元。她丈夫在他兄弟办公室的收入大约是每月12000元。2007，他抵押了一套房子，申请了7折的预期年利率。每月还款2034元，2027付清。袁小姐夫妻都有单位买的五险一金，一家除去房贷月均开支4000元。另外现在借给朋友10万元，另有6万元三个月定存，3万元的活期。

　　袁说，他们的财务计划是保守的，不愿承担高风险。因此，有几个目标需要解决。首先，我们需要增加一些保险，比如意外事故和重病吗？保险购买是正常的还是终身的？第二，儿子的教育预算应该如何安排？三是按揭需要提前一部分吗？四是如果打算在这里买套70多平方米的房子，应该怎么理财？

　　建议：

　　工商银行新城支行陈玉珍对此分析说，袁小姐家庭必须要添加一些保险，因为就家庭收入来看，先生的工资收入占家庭总收入的80%，是家庭的主要经济来源者，所以必须要为先生增加意外险和重疾保险。还应购买定期寿险，因为定期寿险的保险费用比终身寿险低，而且重点是保障功能。

　　至于教育经费方面，由于袁小姐儿子10岁半，距离读大学时间还有7年多，安排教育经费可现在开始做基金定投，每月投入大约1500元左右。因为基金定投是分批投入，可平摊成平、分散风险，特别适合每月有稳定收入的家庭。根据风险承受能力选择不同的品种，属保守型的，可选择风险较低的混合型与债券型基金。

　　还有房贷就建议不需要提前还，因为2007年按揭20年期限已申请7折预期年化利率的，目前贷款年预期年化利率为4.935%，属较低预期年化利率水平。现时发行的一年期银行理财产品历史预期年化收益都可达5.5%左右，可根据情况选择不同的期限购买，既稳健又灵活，所以还不如拿提前还贷的这笔流动资金来投资。

　　陈宇贞打算考虑一个超过70平方米的房子的流动资产和抵押贷款政策。按照现行规定：第二套房首付6，贷款预期年利率按照预期年利率15%，按目前住房价格计算，70平方米住房价格约为50万元以上，即首付。支付30万元，按贷款期限20年，贷款预期年利率为8.1075%，即每月约2000元贷款约2000元。根据上述，每月还贷无问题，但首付按目前流动资产来看是不足够的，而且贷款预期年化利率较高。建议等过两年资金充足房价合适时再考虑购房。对于目前的3个月定期存款可改为预期年化收益较高的银行理财产品，活期存款除留一些日常开支费用外，也可购买风险低灵活性强的货币基金来增加预期年化收益。