消费者买保险要重保障，最好考虑消费型产品

保险产品的本质是保障，在发达国家消费型保险是主导，但是在我国却形成了比较功利的现象，形成分红险多年独大的不合理结构。很多消费者并不清楚保险产品的实质是保障，而是希望能够获得实实在在的投资回报。一位大型寿险公司的相关人员表示，对于没有发生的风险，如果最后没有理赔，绝大部分消费者会觉得这笔钱打了水漂。

　　买保险要重保障，最好考虑消费型产品

　　20年前单位集体为女员工投保子女教育婚嫁险，保费100元，20年后却只领回了270元，这件事发生在夏女士和她的上百位同事身上。虽然引发舆论一片哗然，但这种事已屡见不鲜。实际上，人身寿险品种大致可分为两种，返还型和消费型。很多保险公司在推广返还型分红险时，承诺预期年化收益高于定期存款，但最后到手的分红预期年化收益根本就不像所宣传的那样。

　　消费者偏爱返还型产品

　　保险产品的本质是保障，在发达国家消费型保险是主导，但是在我国却形成了比较功利的现象，形成分红险多年独大的不合理结构。在保费收入结构上，分红险一险独大，占据了80％以上的江山。

　　很多消费者并不清楚保险产品的实质是保障，而是希望能够获得实实在在的投资回报。一位大型寿险公司的相关人员表示，对于没有发生的风险，如果最后没有理赔，绝大部分消费者会觉得这笔钱打了水漂。

　　分红预期年化收益难超银行定存

　　实际上，无论是银保渠道还是个险渠道，大量代理人有意模糊银保产品与银行理财产品的区别，将分红险当作存款替代品来进行销售，而保险公司在产品设计和产品宣传时往往也向定期存款靠拢。

　　我妈妈一直以为存的是银行理财产品，直到到期时我们才知道她买了款保险产品。日前，市民张女士表示，她妈妈买了一款5年期分红型产品，在仅4页内容的保单上，既没设定分红也没有设定历史预期年化收益，只设定了投保一年前后的因病或意外身故保额。10万元的保单，最后连本带利拿回来的是分红约7000元，保单增值部分约6000元。

　　张女士认为，从投资理财角度来看，这款产品不具备任何竞争性。若存银行定期5年，按5.225％计算利息，10万元的预期年化收益是26125元，比投保预期年化收益多了一倍。

　　期缴时间越长越不划算

　　在推销保险时，业务员一般不会告诉你实际的历史预期年化收益率是多少，而是一个笼统的数据，如每五年获得18％基本保险金额的保险金。实际上，绝大多数公司给予的分红回报，平均预期年化收益也不过1％左右。

　　我一直建议保险回归保障的本质，而非强调投资预期年化收益。上述人士表示，整个行业也需要检讨，进行调整。同时他建议，消费者购买寿险，最好购买消费型产品，如医疗重疾等，要看出险时保险公司提供什么保障服务，而不是看保险公司返还的承诺。因为需要面临的不仅是预期年化收益风险，还有通胀风险和预期年化利率风险。再以夏女士的案例为例，夏女士的保单预定预期年化利率是8.8％，这一预期年化利率水平与目前市面上保险产品2.5％的平均预期年化利率相比，已经是高不可攀。然而，投保20年后，100元才拿回270元，说明通胀风险是残酷的现实。