解读万能险，万能险怎么购买？

万能险顾名思义是一种“无所不能”的保险。之所以这么说是因为它同时具有保障和理财的功能。消费者缴纳的保险费分为两部分，一部分是用来保险的，一部分是用来投资的，这是保险公司提供的一种更好的服务方式。

万能保险是既有保险保障又能储蓄的寿险产品

　　万能险是介于分红险和投资连结险之间的一种投资型寿险，它的主要特点就是既有投资收益又享有保障。现在很多的客户都会以为，自己所交的保险费就是用于投资的，保险公司不需要收取任何费用，发生风险还可以获得理赔。但是很多客户不清楚万能险的费用有多部分组成：初始费用、风险保障成本(如果有附加重大疾病提前给付的话，还有重大疾病提前给付的保障费用，有些公司是在万能保险主险的基础上额外提供重大疾病保障，那么我个人认为这个保障费用扣除还算公平，但是有些公司附加的重大疾病和万能险的主险是共用一个保险金额，那么还要扣除大病保障费用的话，我个人觉得是有欠公平的，对客户来说是重复缴纳的保障费用)、如果还有什么意外保险、意外伤害医疗保险等，同样这些费用会从账户价值中按照每月扣除，有些公司在客户领取账户价值时要扣除手续费和保单管理费等。保证利益有些公司是1.75%、有些公司是2%、也有些公司最低保证利率是2.5%，所以这些客户在投保的时候都要注意的。

　　万能险的“万能”只是相对一般保险而言

　　万能保险的万能是对于一般保险比较而言，其具有缴费的灵活性、领取的灵活性和可以随时调整保额的灵活性。但这些灵活性并不代表就是真正的万能。这和一般的保险有一些不同之处：一般保险是按照均衡费率来计算，也就是根据大数法则厘定费率，在保费的分配里面，可能前期的风险保障成本会高一点，但是不会高到哪里去;而万能保险的风险保障成本是自然费率，是随着年龄的增加，保险公司承担的风险也会增加，那么扣除的费率也会增加。一般的保险都是有缴费期限的规定，只要按照合同约定，缴费期满后，不管在任何时候保险合同都会生效。但万能险并不如此，因为大多数的万能保险的保险期限是终身的，虽然缴费具有灵活性，可以缴纳10年，之后可以不交钱，这里的不缴纳保费并不是缴费期限是10年，而是不限定，也就是说当账户价值不足以支付风险保障成本的时候，如果不继续缴纳保费，那么保险合同就将面临着失效的情况。

　　投保万能险时要注意一些可能存在的陷阱

　　万能保险能投资增值?增值首先要保值，保值必须是跑赢通胀，也就是说收益要高于通胀，这只是保值，然后在保值的基础上的收益才是增值。万能保险真的和存钱一样，既有保障还能随时支取?如果在交费过程中有需要急用钱，是可以灵活支取。但只要客户提取账户中的钱(其实就是部分退保)，那么以后的利益也会相应变少，也可能会影响到保障。万能保险计划书中演示的数据相当漂亮，这是真的吗?很多万能险计划书仲的数字都相当漂亮。但是，有一点我不得不做出提醒，万能在最近几年的平均表现中，大多数公司的万能险是没有达到中等收益的。买保险是要选择适合自己的，万能险对年轻一族来说有其很大的优势，但是对40岁以上的人群来说，选择万能险并不是最佳选择。