万能险不可以替代储蓄，万能险有哪些优势

虽然我国已经建立了社会保障制度，但真正面临风险时，社保的保障是不能完全满足人们需求的，我们可以通过购买商业保险提高防范风险的能力。实际上，仅仅保底预期年化收益＋保险保障的概念，就已经足够吸引投保人了，既然万能险中已经具备了储蓄投资的功能，而且预期年化收益往往比银行存款更高，那么对于投保人而言，万能险未来有没有可能完全替代家庭的储蓄呢？

对此，我们一起来看看专家们有什么样的意见，保险专家指出，我们还是要慎重的选择万能保险，将万能险产品当作银行储蓄的替代品是不可取的，最好选择储蓄与万能险以及其他投资相结合的方式，分散风险的同时也能保障预期年化收益，这是因为：消费者所缴的保费并非全部用于投资增值，而是由投保人自己决定的。

据了解，万能险之所以这么的吸引人还是有一定的原因的，吸引投保人最重要的一点就是其四平八稳的保底预期年化收益加上未来可能的高预期年化收益，也正因此，万能险专门设有投资和保障的两个账户，投保人缴纳的保费一部分进入保障账户、一部分进入投资账户，至于保险账户和投资账户的额度分配，则完全取决于投保人自己。

投保人可以根据自己不同时期的保障需求和财力状况对二者进行调节，以确定保障与投资的最佳比例，让有限的资金发挥最大的作用。而万能险的年预期年化收益率，也是指投资账户中资金的年预期年化收益率，而非全部所缴保费的预期年化收益率。

对于其中的投资账户资金而言，万能险的预期年化收益与一般理财产品相当，其保费一般被保险公司用来投资大额协议存款、国债、定向募集债券等与预期年化利率密切相关的稳健产品，与其他类型的保险不同的是，由于有保底预期年化收益，因此万能险前期的投资风险无形中就大大降低了。同时再加上万能险一些复利计息和免征利息税，预期年化收益率就相对更高。

目前各大保险公司万能险的实际预期年化收益率一般都会高于保底预期年化利率，投保人可以自己每月进行查询，及时了解和调整自己的万能险账户比例，让有限的资产创造无限的价值。

万能险是投保人可以任意支付保险费、以及任意调整死亡保险金给付金额的人寿保险。也就是说，除了支付某一个最低金额的第一期保险费以后，投保人可以在任何时间支付任何金额的保险费，并且任意提高或者降低死亡给付金额，对于万能保险，我们还需要了解的就是它的现金价值，只要保单积存的现金价值足够支付以后各期的成本和费用就可以了。而且，万能保险现金价值的计算有一个最低的保证预期年化利率，保证了最低的预期年化收益率。