家庭适合买万能险吗？保险有哪些保障功能

现在大部分公司都有万能险，万能可不是像很多人说什么保障都有，什么可以保大病又可以养老与理财，实际上是很多代理人夸大这个产品优点，可以说一个产品如果设计不合理，等于什么保障与养老都不会突出什么也不是。

比如一年交6000如果你考虑是保障高，家庭责任是重点，可以设计寿险与重疾保额做高，其他养老根本不可能兼顾，保险主要是保障，每个人要根据自己情况来设计，这个需要专业代理人认真分析了。

很多时候万能没说清楚初始费用与保障费用，很容易让客户以为帐户钱一直增值很多，因为交费灵活很多人只交几年帐户很容易变零，如果保额又很高，所以前面细节一定要说明。产品特色与细节一定要说透彻。

客户资料：陈先生，32岁，物业管理，月均收入4500元

年缴保费：6780元
客户需求：我哥结婚较晚，然后刚刚当爸爸，深感对家人的责任，当今社会的压力，风险的不确定性。

每年存入6780元，存20年，累计13.56万

首先享有的保障有

１，投保次日拥有20万元的家庭责任金（对家人的一辈子的承诺）

２,投保90天后拥有18万元重大疾病保险金（包括男性28大类，女性30大类)

只需医生开出诊断书即可提前给付

３,投保次日拥有20万的意外保障，由意外导致的身故累加赔付，由意外导致的伤残按比例赔付

４,因意外导致的磕碰100元以上2万元之间的合理费用百分百报销

５,30天后因疾病导致的住院按合理费用的百分之八十报销，一年每次疾病报销额度为9000元，加手术费有4.3万元，（包括前后的门诊，床位，检查，治疗等费用）

６,除去住院报销的钱，每次住院一天额外补助100元（从住院第四天开始）

享有的预期年化收益有

１，第30个保单年度帐户价值按中档预期年化收益有207653元，高档295284元

２,第40个保单年度帐户价值按中档预期年化收益有311228元，高档511131元

３,第50个保单年度帐户价值按中档预期年化收益有455618元，高档862879元

产品特点

保障全面（有身价，重疾，意外，意外医疗四大保障）

保额可调（可根据人生阶段不同的责任调整保额）

预期年化利率保底（1.75的保障预期年化利率，）

持交有奖（连续交费还有特别奖励）

每月结算（每天算息，按月结算，每月结算预期年化利率都有公告）

领取免费（帐户价值可灵活领取）

至于具体如何附加意外与大病保额这个看自己需求与家庭具体决定不同组合体现的功能不一样。还有代理人专业与诚实告之是关键。什么人适合万能与投连以及消费险或分红还是需要科学分析按需设计。