想摆脱啃老就要学会理财，哪种保险理财好

不仅仅是大学生，对于啃老族如何理财，每个工薪族少不了每月的将工资预留一部分进行强制存储。比如每月将500元用于存款在宝宝类理财产品进行投资理财。虽然数额小，但如果坚持下来，便会积累了一笔财富，你便发现自己不仅养成了自律投资理财的好习惯，而且还有可能赢得基金定投带来的额外收益。

人的一生充满生老病死谁也无法逃避，普通疾病会短暂地影响家庭的生活质量，重大疾病会让人倾家荡产，而环境恶化、食品污染，导致重大疾病发病率逐年上升。基于这些考虑，理财的基础不仅是要储蓄一定的资金，更要为不确定的将来作比较确定的打算，，保险也是理财的重要基础之一。

随着宏观经济的发展、个人财富的积累，保险消费在家庭生活中的重要性正日益显现。按传统的理财观念，钱是一点一点地积攒起来的，只能积少成多，慢慢地依靠储蓄获得保障，但买保险则可以做到先有保障，再去慢慢积累财富。

理财案例

　　胡女士，26岁，月收入3000元；老公李先生，28岁，月收入5000元，两人年终奖金一共两万元。两人刚结婚不久，由于花钱无节制，没有固定存款，每月经常入不敷出，有时还需要向老人伸手要钱。同时，夫妻俩也没有过任何理财投资经验。

理财目标

　　夫妻俩想要个孩子，可是有了孩子就需要大笔开支。那么，他们应该如何开源节流，每月又需要储蓄投资多少资金呢？为此，希望理财专家提供一个科学的理财方案。

专家理财方案

　　收入和支出这两项基本的财务指标，在生命周期的不同时段有着明显的阶段性特征，比如在刚开始工作的创业阶段、家庭组建初期，“收入”增长往往不及“支出”增加，出现入不敷出的情况，但随着消费习惯改进、事业发展、收入增长和投资预期年化收益增加，逐渐实现收支平衡。

　　家庭在有了具体理财目标后，首先要解决财务问题，然后再思考如何投资，因为不论投资规划是简单或复杂、投资产品是单一或丰富，都不能缺少“资金”，所以日常的收支结余尤为重要。财务管理的一项重要措施是建立现金流水账，帮助我们养成理性消费的习惯。

　　要改变“月光”的现状，胡女士首先制订储蓄目标即每年至少要省下多少钱，测算一下维持基本生活支出需要多少资金，再考虑一些社交活动的支出，建议每月结余不低于家庭月收入的30%(根据实际情况调整)，剩下的资金及时储备，但若选择活期储蓄则年预期年化利率仅0.5%，建议投资于低风险的货币型基金，货币型基金风险极低，很适合缺少投资经验和低风险承受能力的投资人，货币型基金的年预期年化收益率通常在2%—4%，是活期储蓄预期年化收益的4—8倍。

　　而投资时，量力而行很重要，要避免“冒险”情绪左右我们的决定，在家庭积蓄还很薄弱的时候，已支付保费安全尤为重要，已支付保费损失也意味着机会成本的增加。所以为胡女士家庭配置的投资产品都以保守稳健为主，每月投资于货币型基金的钱加上年终奖约有6万元，可以一次性投入银行低风险的票据类理财产品，预期年预期年化收益率约在4%至6%。同时，随着家庭资金实力增强，投资风格会逐渐从保守转为积极稳健，对产品预期年化收益的要求也会转为战胜通货膨胀；投资风格甚至会进一步转化为进取型，以承受已支付保费损失的风险和更大的预期年化收益波动换取更高投资回报。

无论选择何种理财方式，投资人都要牢记高收益必然伴随着高风险，理财不能只看收益，已支付保费的安全应该放在第一位。此外，不要将“所有的鸡蛋放在一个篮子里”，可以选择几种理财方式以组合的形式进行投资，从而实现财富的增值。