中老年人理财需谨慎，哪种保险理财更稳定

　　如今，越来越多的中老年人开始学习理财，想用闲置的资金进行投资，以获得收益，减轻子女负担。然而，现实中不少中老年人对理财缺乏了解，加上防范意识薄弱，被不法分子欺诈的案件也屡见不鲜。那么，中老年人究竟应该如何理财，需要特别注意哪些方面呢？近日，记者采访了理财师，他对于中老年人理财的方方面面做出了详细的介绍和建议。

　　1、弄清楚资金去向

　　专家表示，中老年人要理财，首先得弄清楚自身资金的去向。即便是较低风险的理财产品，也要清楚自己的钱投去了什么地方，有看不懂或不清楚的地方应及时向银行工作人员询问清楚，必要时多找几家银行进行对比。“收益和风险永远成正比。中老年人理财要灵活运用投资方案，借助多方外力来协助自己分析，不盲目追求高收益。”马健说。

　　老年家庭的投资理念应当优先考虑投资安全，以稳妥收益为主。一般老年人收入相对来说处于减少周期，而支出又会由于身体机能下降而增加，所以要做好自身生活中所需的日常家庭支出计划，特别是针对可支配剩余收入有限的家庭，理财理念主要应以“保值”为主，“增值”为辅，而不是以“发大财”为目的，依据自身家庭情况，确定合理的理财方案。

　　为防止中老年人在投资理财上发生不必要的纠纷，进行理财决策后最好能够由子女或亲戚再把一把关，以防由于风险暴露系数太高，给中老年人带来不必要的心理负担。一般情况下，银行都会在产品说明书中明确资金投资项目名称，风险揭示，产品类型、期限、适合客户群、业绩基准等，中老年人可仔细阅读后再决定是否选择该产品。

　　2、拒绝高息诱惑

　　近些年，骗子除了利用高息产品利诱中老年人投资外，诈骗手法也花样不断翻新，专家提醒广大中老年朋友千万留意以下行为：将非银行理财产品包装成银行理财产品进行销售;利用信用度高的场所进行社会非法集资产品销售；以社会活动的形式，贴以国家政策标签进行诈骗；通过组织实地考察旅游，宣讲会和推介会形式，迷惑中老年朋友。

　　中老年人理财主要目的并不是为了致富，而让自己的晚年生活丰富多彩。因此，中老年人理财不可本末倒置，还是应该以身体健康为主，才能过个舒心愉快的晚年。为防止中老年人上当受骗，建议中老年朋友到正规的银行和金融机构办理资金业务，避免产生不必要的经济纠纷，保证自身的合法权益。

　　3、已支付保费安全最重要

　　一般来说，定期存款是中老年人的主要理财手段。“如果能够对利率作出合理的判断，将为您带来超额收益。”马健表示，当利率有走低趋势时，存期上尽量应选择长些，以锁定存款在未来一定时间里的收利率；当预测利率有走高趋势时，则在存期上应短些，以减少因提前支取转存而导致的利息损失。为分散单一产品带来的风险，建议中老年人可适当购买一些债券，国债、利率较高的金融债券，以提高整体收益率。

　　确定理财产品后，还得考虑产品期限的选择。“由于中老年人的年龄因素，患病或者发生意外风险的概率要比年轻人高很多，理财的精力也不如年轻人充沛。”马健建议中老年人可以选择6个月到1年的产品，并尽量选择附带可质押条款，以应对突发事件对家庭资金方面的影响，例如：稳利、尊利、增利等产品，都比较适合中老年人投资。

　　从屏蔽风险的角度来说，建议中老年人的投资以组合的形式为主。客观来看，多数中老年人理财的风险承受能力较弱，因此，理财首要考虑的就是已支付保费的安全，在已支付保费安全的基础上再去追求相对较高的收益。

　　以退休年龄来说，如果投资者56岁退休，基金（主要指保本基金、可转债基金、债券基金，非股票型基金）投资比例可提高些；如果投资者65岁才退休，储蓄和国债的比例应占85%以上，基金投资比例可为15%。这样的投资组合既符合老年人可以接受的安全范围，也能提高资金整体收益率。中老年人也不至于承担过大压力，给身心健康造成影响。

　　另外，中老年人在选择产品的同时，可以有意识的选择一些符合自身需求的保险产品，降低医疗给家庭带来的负担，安享和谐的晚年生活。对于前期资产积累较多的中老年人，建议在决定购买理财产品的同时，适当考虑资产传承问题，避免由于资产分配，产生家庭成员关系紧张的局面。