加息时代如何理财，使货币保值且兼顾收益

理财是最近比较热门的话题，相信大家都是同意这一观点的，在加息之后，十月份居民消费价格指数也显示，CPI同比上涨4.4%，涨幅比9月扩大0.8个百分点，使得国内的负预期年化利率环境更加严重。面对通胀、加息、负预期年化利率等复杂多变的金融环境，市民手中的货币已不再安全，那么，市民该怎样理财，才能使货币保值且兼顾预期年化收益呢？

　　应选息涨随涨保险产品，这是指什么意思呢？我们一起来了解一下，当前市场上除纯消费型健康、意外保险外，还包括分红型与投资型产品，分红型与投资型产品预期年化收益随着加息而水涨船高。有关专家表示，加息后保险公司在银行大量协议存款的预期年化收益会增加，债券、股票等其他投资项目预期年化收益也会提高，对于投保人的回报相应增加，多数保险公司主推的万能险与分红险，将会享受到加息带来的好处。

　对于分红保险，我们一起来看看保险代理人有什么意见，保险代理人表示，加息后消费者应选择购买息涨随涨与银行预期年化利率挂钩的保险产品，因为分红、万能险等投资型保险产品带有一定的自动调节机制，加息的影响通常能反映到保单的实际分红水平或账户价值中。从分红险的年度预期年化收益看，当前保险业整体的分红预期年化收益水平基本保持在3.5%~5%左右，个别优秀的公司更高，甚至达到百分之七以上。

　　除此外，在加息预期下，万能保险缴费灵活、预期年化收益下有保底、上不封顶，附加高额保障的特性也受到市民的青睐，万能产品的销售行情近期看好。

　　万能险也设双账户

　　对于分红保险我们还需要了解的就是当前市场上万能险多采用单一账户的方式，每个账户的投资方式与投资预期年化收益水平相同。如某款万能型产品设置了稳健型与进取型两个子账户，两个账户投资策略不同，投资预期年化收益也有差别。稳健型账户设有2.5%的保底预期年化利率，投资渠道更为稳健，适合风险承受能力差的客户选择，进取型账户最低可保证已支付保费，投资风险性较高，但资本市场转好时，预期年化收益也会更高。投保人可在投保时确定将资金以何种比例分配，如50%+50%、30%+70%等，可是不同于投连险，在保单运行过程中两个账户的资金很少变动。