家庭财富保卫战，保险为家庭理财的第一步

　　家庭财富保卫战：保险为家庭理财规划第一步

　　怎样捂住钱袋子?也许，最稳定的财富保卫途径就是将钱存到银行或购买银行理财产品。家庭资产中可配置另外的两三成资金投资股票市场。剩余的资金还可以购买银行理财或保险产品。

　　怎样捂住钱袋子?也许，最稳定的财富保卫途径就是将钱存到银行或购买银行理财产品。通过数据对比后发现，在过去十年，银行存款的利息收入没有跑赢CPI，如果把钱放在银行，虽然表面上有利息，实际上资产却在缩水。有银行理财专家表示，通胀预期不减的当下，市民的确应多花些心思打理个人或家庭的资金。不过鸡蛋不能放在同一个篮子里，建议市民采用多种投资产品进行合理配置，做投资组合，比如要预留一部分现金做存款，比例在家庭资产的二成左右，以备不时之需。家庭资产中可配置另外的两三成资金投资股票市场。此外，剩余的资金还可以购买银行理财或保险产品。

　　专家指出，保险为家庭理财规划第一步。

　　家庭理财在高通胀时期尤为重要。保险作为一种风险管理工具，这是任何人都需要的。利用保险的杠杆效应，仅投入少量资金，就可在风险发生的情况下弥补损失。保险不能成为完全意义上的投资，它只能是家庭理财规划当中不可或缺的一部分，或只是家庭理财规划中的第一步，不能代替投资。因为买保险、炒股票、买基金对家庭具有不同意义，不可混为一谈。打一个比方，保险好比家庭财务的守门员，避免家庭财务由于风险陷入危机，属于避害型产品;而基金好比家庭财务的前锋，带来的是预期可能的增值，属于趋利型产品。

　　如何做好家庭的保险理财规划?金投保险网专家支招。

　　由单身贵族到二人世界，面临结婚生子的人生重要阶段。此时家庭经济收入增加，生活较稳定，可重点合理安排家庭建设支出。比如，将家庭总收入的40%购买股票或成长型基金、20%购买债券，20%用于购买保险，保险可选择缴费较少的意外险、健康险，20%留作活期储蓄。一般来说，家庭负债率不能超过总收入的25%至30%。

　　随着孩子的出世，伴随孩子的成长，相关教育、生活费用会增加。此时应增加风险意识，加大风险较小的存款或国债支出，同时预留部分家庭备用金，以备不时之需。此时的家庭理财配置，可以将家庭总收入的20%购买股票或成长型基金，25%用于购买国债，25%用于购买保险，20%留作活期储蓄，10%用于家庭备用金。

　　随着孩子长大成人，参加工作，相关压力逐步减小，此时适合适当扩大投资。不过，临近退休时，用于风险投资的比例应减少，购买保险更应侧重养老、重大疾病险。此时，可将家庭总收入的40%购买股票或成长型基金，20%购买国债及保险，30%用于定期储蓄，10%用于家庭备用金。

　　随着孩子成长并组建新的家庭，原有家庭成员也面临退休的年龄。在退休之前，规划个人养老，以确保晚年的生活质量显得比较重要。当然，此时的家庭理财原则是健康第一，理财第二，以稳定、安全、保险为目的。此时，不妨将家庭收入10%用于股票或成长型基金，50%用于定期储蓄，40%留作活期储蓄。条件较好的家庭，还应考虑家庭资产的继承与分配问题。此时，不妨通过合法避税等方式，尽量减少家庭资产继承与分配过程中的支出，确保资产的有效传承。

家庭保险规划的双十定律

　　双十定律的规划对象主要是保险。所谓双十，就是指保险额度应该为10年的家庭年收入，而保费的支出应该为家庭年收入的10%。打个比方，你目前的家庭年收入是10万，那么购买的意外、医疗、财产等保险的总保额应该在100万左右，而保费不能超过1万。这样做的好处在于你可以用最少的钱去获得足够多的保障。