家庭怎么理财，不惑之年如何买保险才省钱

　　人到四十，到底应该如何买保险才能省钱，并得到最高的保障呢？

　　家庭财务状况

　　张先生今年48岁，目前正在经营一家公司，年收入10万元，有职工医疗保险；妻子49岁，是某单位职员，年收入约6万元，有职工医疗保险；儿子24岁，正在上大学，有商业保险一份。

　　张先生夫妻二人固定的薪金收入大于固定支出，其它投资收益全部成为盈余。

　　买保险应侧重健康险

　　四十多岁的人群重疾风险加大，健康险是他们选择保障产品的首选。张先生在投资理财的过程中，应首先考虑财务风险的转移（包括人身和财务发生意外时造成的经济损失），在保证资金安全的情况下，做好家庭的风险控制措施。可拿出部分资金购买保险，保费参考年收入的10%-15%，最高不超过20%，也就是说，每年的保险投入不要超过3.4万元。

寿险可以考虑购买，比如，蓝馨康、TM15、健康卫士、爱驾宝及善之力五款保险产品。其中，蓝馨康、TM15和善之力均为每年一投，保费分别为每年128元、400元和200元；健康卫士缴费时间为10年，保费共计9710元；爱驾宝缴费期间为10年，保费共计9710元。

　　张先生和妻子可分别购买上述保险产品，届时，两人均可得到以下保障：

　　――意外医疗金最高2万元，其中100元以上100%报销，年报销总额2万元；

　　――轻症保障金最高22.5万元，若不幸罹患10种轻症里的任何一种，可按当时医药费的50%报销，每种最多2.5万元，10种轻症最高22.5万元；

　　――重疾保障金最高10万元，若不幸罹患50类重疾中的任何一种，则可以一次性获得10万元的重大疾病保障金；

　　――身价保障金最高330万元，其中，若因驾驶私家车或乘坐非营运汽车导致的意外交通事故身故，可获得330万元保险金；若因乘坐交通飞机导致意外事故可获得135万元保险金；若因乘坐火车或轮船导致身故可获得75万元保险金；一般意外身故，可获得75万元的身价保障金。

　　――养老金约20.8万元，到78岁可领取6.3万元补充养老金；80岁一次性领取145614元。

　　另外，他们还可获得每年一次的肿瘤筛查服务，在重大疾病缴费期内，可获省级专家二次会诊一次。这些附加健康服务，可为中年人士提供又一重健康保障。

　　理财要做到长短期兼顾

　　从张先生的家庭资产状况来看，资金较为充裕，拥有良好的理财经济基础。但是，在购买理财产品时，一定要做到长期和短期理财产品相互搭配。

　　首先，张先生提前预留用于装修房子的10万元资金，以及2万元短期应急备用金，可用来购买货币基金或做银行存款。而从中长期规划来看，每月用做养老和财富传承的4.8万元资金，可用来做基金定投、个人信托和保险。以上问题解决后，张先生就可以再考虑其它的投资规划，如银行理财产品、信托、基金、股票和PE等，并由此享受理财带来的乐趣，提高家庭收入，让被动性收入大于主动性收入，真正实现家庭的财富自由。

　　像张先生这样自主经营的投资者还应注意适当增加流动资产，以提高随时偿债的能力。可在适当的时候减少固定资产投入，转变为随时变现的流动资产，尽可能把公司资产和家庭资产分离，避免因公司原因负债给家庭带来负担。