公务员怎么巧理财，保险理财为攒钱生宝宝

　 张女士和丈夫新婚不久，两人都是80后公务员，收入每月加起来 6000元左右，平时两人每月有3000元的结余。结婚后，父母为他们准备了新房，当前价值约40万元。现在小两口打算一年后要个宝宝，目前家庭有10万元的存款，另外老公在结婚前比较热衷于炒股，但炒股被套5万元，此外，夫妻俩每月公积金加起来有900元。两人想把这些资金合理地利用起来，用于今后的小孩抚养和学习，另外想知道现在这5万元是否可以解套。

　　理财师分析说，从张女士家庭目前的实际状况来看，当前的工作及收入比较稳定，当前家庭月收入6000元，支出3000元，每月储蓄金额约3000元，月储蓄率50%。目前张女士夫妻双方未购买任何商业性保险，家庭保障较低，应对突发风险的能力较差。另外，在与张女士夫妇沟通中了解到，张女士夫妻能承受一定投资风险，属于中高风险承受能力人群。

　 理财师介绍，张女士夫妇预计一年后生宝宝，考虑到目前的市场形势及未来市场行情的预期，一年内金融形势好转的可能性较低，建议可在未来12个月进行债券型基金定投，在风险可控的前提下获得较高预期年化收益，然后在宝宝出世后再根据市场形势以及届时家庭收支情况进行投资调整。同时他认为张女士的丈夫当前持有的5万元股票短时间内解套可能性较低，建议亏损额在10%以内时择机卖出，转投风险较低的金融产品。而当前夫妻双方每月缴纳的公积金900元因现行制度约束，张女士在既无房贷又无购房打算且当前无装修需求的情况下，无法将公积金进行自主操作。

　　对于张女士夫妇的其他理财目标，理财师建议按下列顺序达成。一是家庭成员保障，建议夫妻双方互投期限20年，保额20万元的定期寿险，附加意外伤害险，每年支出约1500元，但能获得较高的意外风险保障，此部分支出在日常支出中结余；二是应急准备金，从银行存款中直接提取18000元作为应急储备，以活期或货币型基金方式准备。三是生育准备金，将剩余银行存款8.2万及每月储蓄额3000元投入到债券型基金中，按目前市场形势判断，历史预期年化收益率5%，则1年后此部分基金价值约为123032元，能较好地满足生育支出需要，届时再根据具体情况进行相应理财规划变更。

　　理财师特别提醒说，在方案执行过程中，可能会出现预期数据发生变化的情形，当偏差较大时，应对理财规划进行合理调整。