理财做好很重要;公务员的保险理财规划

家庭理财规划中，保险是基础。这是因为保险作为一种风险管理工具，可以防范不确定性风险的发生对家庭带来的财务冲击。保险是每个家庭必不可少的理财工具之一，是家庭长期可持续发展的一项重要保证，那么，家庭保险怎么选？

保险工具分为保障型保险、储蓄型保险以及投资型保险。风险管理的一个基本原则是，重点保障可能对家庭造成巨大损失的风险。如果目前家庭收入有限，没有能力购买保费较高的终身寿险或其他分红、投资型保险，消费者就可以选择消费型的定期寿险，用以保证在遭遇损失时，有足够的财务保障。

意外险、健康险和定期寿险等都是最具有保障意义的险种，所以投保人在保费预算有限的情况下，应优先满足意外险、疾病险和定期寿险类保障需求。如果客户经济状况较好，可在完善家人保障的前提下，再考虑投资型保险产品。

　　江西某市的小王今年26岁了，毕业后考上了当地的机关，成了一名公务员，工作稳定。每个月工资1500元，再加上500元的住房公积金。这几年的积蓄小王大部分拿来炒股，现有约4万元股票资产。女友小萍是当地一家私立学校的教师，虽然每月工资有2600元，单位也有失业及养老保险，但私立学校的工作毕竟不太稳定，存在一定的失业风险。两人已订婚，并在双方父母的帮助下，买了一套两房的房子，每月需还贷1300元。

　　因为小萍的工作缺乏稳定性，所以两人希望过个三五年能攒够一笔钱，让小萍做点小生意。目前两人没有任何理财行动，且收入不高，长期理财预期不明确，可以说理财意识非常匮乏。专家首先对其财务状况进行了分析和规划：

　　(1)结余：两人月收入共为4100元，月供1300元，建议最好将每月日常生活支出控制在800元以内。这样每月的月支出约为2100元，可结余 2500元(公积金每月500元用于房屋还贷支出)。

　　(2)现金规划方面：按照正常的流动性比率，家庭应留有8000元的现金储备，可以采取活期存款或定活搭配的方式持有。为方便日常生活，两人可各办一张信用卡，额度为2万元和1万元。

　　(3)保险规划方面：除了小萍单位的失业保险及养老保险外，两人再无其他保险保障。建议两人每年拿出年结余的1/10，即3000元的保费购买一定额度和种类的保险，具体可以分配为：小萍1800元(寿险900元，意外险500元和医疗险400元)，小王1200元(寿险600元，意外险300元和医疗健康险300元)。这样一来，保障就相对全面了。

　　(4)投资：在现金规划方面专家建议提取8000元的现金储备后，小王可以考虑将40000元的股票进行抛售，剩余的流动性资产为32000元。通过保险规划后，剩余的月结余为2250元。考虑到小萍3至5年后的创业计划，建议两人将家庭流动性资产用于购买债券型基金，按目前的数据，每年可实现4％的 预期年化收益率。另外，将每月的月结余中的2000元采用基金定期定投的方式，投资于债券型基金或平衡型基金，或二者的投资组合。

　　以上的规划，正常情况下是可以获得每年5％左右的预期年化收益率，三五年后，两人的积蓄大约有10万元左右，基本可以满足小萍创业前期的投入，同时也可以满足家庭教育或者消费支出的目标。当然，这是在工资没有变化的情况下的规划，如有变化，需进行重新调整。

最后，保险理财专家提醒，家庭保险方案不是一成不变的，在人生的不同阶段，应适时对自己的保单以及保障计划进行调整。