如何进行合理理财;理财保险是新趋势

我们经常会听到很多人抱怨，穷死了发完工资就没有钱了，哭穷的这种人分为两种情况，第一种情况，本来赚的钱就不多买完生活的必需品就没有钱了；第二种情况，挣得不少，但花钱如流水，攒不到钱。

面对第一种情况的人，首先要做的就是提升自己的专业能力，利用闲暇的时间进行学习。第二种情况的人，生活成本需降低，无关紧要的东西都不要买，买东西实用就行不一定必须买牌子的。

买买买满足了我们生活中的快乐感，我们都有这种嗜好，总是管不住自己的手，往往剁一次手，就掏空了几个月的收入，买不起就刷信用卡，不菲的手续费也贡献出去了。

理财规划

张女士夫妇是私营企业主，通过创业积累了一定财富，目前家庭财务状况稳定，但由于儿子即将升入中学，张女士希望能通过理财为孩子未来的高等教育及出国深造准备一笔教育经费。理财师张诺建议张女士，需要增加家庭成员的保障，另外日常消费要注意节流，改变消费过高、储蓄较低的状况。

理财师：张诺，交通银行四川省分行磨子桥支行沃德客户经理，金融理财师（AFP）持证人

擅长：投资规划、全方位规划。

理财宗旨：服务带来客户，专业成就梦想。

案例

妻子张女士，37岁，女，小型私营企业主。丈夫李先生，38岁，男，小型私营企业主。儿子李×，12岁，男，即将上初中。

理财目标：

短期目标：希望一年内在二环路附近再买一套100万的住房，将张女士父母从外地接过来住，方便照顾李×学习。

长期目标：为李×准备高等教育及出国深造的教育金至少100万。

家庭收支情况：

企业属于该夫妇共有小型企业，家庭月收入在5万左右。

生活支出：生活费用每月2万元，电话费用每月1500元，养车每月支出2000元，孩子的课外兴趣教育费每月3000元，每月双方父母赡养费共6000元，每月还贷2400元。

家庭资产负债情况：

资产状况：目前金融资产200万（其中存款97万，基金53万，保单目前现金价值20万，朋友借其30万暂未归还），夫妻目前自住房屋价值约100万。

负债状况：银行住房贷款余额还有35万。

家庭收支储蓄表（单位：万元）

月收入5月支出3.49

家庭支出2.45

养车支出0.2

父母赡养费0.6

每月还贷0.24

总收入5月储蓄1.51

家庭资产负债表（单位：万元）

存款97贷款金额35

基金53负债35

对外债权30

房屋价值100

保单现金价值20净值265

资产300

理财目标分析

张女士希望再买一套价值100万的住房，按照相关规定，首付4成，基准预期年化利率上浮10%，20年每月需要增加还贷4457元。

张女士准备孩子的高等教育及出国深造教育金100万，可以采取每月基金定投和储蓄存款相结合的方式。

家庭财务诊断

张女士家庭的理财生涯规划目前属于稳定期，通过创业已积累了一定财富，孩子即将上中学，教育储蓄的需求增大。从张女士家庭收支情况和资产负债情况来看，资产结构中多为存款和房产，

资产负债比例不尽合理，财务杠杆运用的合理性不够；从收支情况可以看出，每月基本消费过高，储蓄率较低。如果要开始供第二套住房，将增加每月家庭的支出。

理财建议

一、根据张女士的情况，目前家庭生活幸福，但开始第二套住房的还贷后，将加大每月支出压力，所以家庭日常消费需要注意节流，增加储蓄。孩子的教育储蓄金是刚性的，可为孩子每月基金定投5000元，同时增加定期储蓄或稳健的理财产品。保险方面可以为孩子配置带有一些津贴性质的医疗保险和重疾保险。

二、夫妇才是这个家庭的支柱，也是收

入的来源。私营企业在经营中也存在风险，目前夫妻二人的保险保障只有20万，特别需要加大保障。目前交行的“财富保障策划”项目可以为家庭成员提供保单检视服务，并量身定做保障规划。

三、夫妇的资产投资渠道中，目前除了存款、基金和房产外，可以适当考虑配置银行稳健的理财产品30万等。

首先为自己和家人购买国家提供的医疗保险以及商业保险公司提供的消费型高额意外保险和生命保险以及重大疾病保险，确保家庭经济不因意外事故而受影响，解除后顾之忧。金额的累积，可以适当将存期延长到3-5年。定期储蓄总资金达可以首付购买房子或店铺资金的时候，可以考虑购买房产或店铺，加速投资，但是要慎重选择。