理财保险产品好吗;加息对保险产生的影响

在低利率时代，不少人买保险产品，是为了获得高于银行利息的回报。看到存款利率提高，不少购买银保理财产品的投资者内心出现摇摆不定的情况。

和股票、基金等理财品种不同，保险的作用更侧重于它的保障功能。保障功能是保险最本质的特性，无论加息与否，客户对保障的需求都是不变的。尤其是在加息可能会影响到固定收益类寿险产品实际收益的时候，保障类产品的稳定性就更显得可贵。

消费者在购买保险产品时，无论处于加息还是降息的环境中，都应清楚地认识到保险真正的也是最大的功用是其本身的保障价值，长远地去考虑保险所能带来的各种保障才是消费者投保时应重点衡量的关键。

自央行宣布加息后，有一些保险产品由于预期年化收益率较低，被消费者视为鸡肋，一些代理销售保险的银行、邮局窗口，前来咨询的市民比往常多了。加息对保险公司属于利好，因为保险公司拥有大量现金，储蓄预期年化收益会增加。那么，加息对保险产品会产生哪些影响呢？

据了解，加息对保险产品的影响不一，固定预期年化收益的传统寿险产品以及储蓄型产品受影响较大，而短期意外险、传统保障型保险受影响较小。消费者可根据自己手上购买的保单来分析利益得失。

保险专家表示，低预期年化利率时代，为了追求比银行利息更高的投资回报，消费者纷纷购买银保产品。当两者预期年化收益率相差无几时，市民必然更倾向于银行存款，因为，在公众心目中，银行储蓄要相对安全稳健，保险则存在一定风险和变数。

业内人士表示，在加息的情况下，建议消费者可选择购买息涨随涨、与银行预期年化利率挂钩的保险产品。目前，部分分红、万能、投连等投资型保险产品都有较灵活的抵御预期年化利率变动的机制，产品预期年化收益率随预期年化利率的变化而变化。在加息预期下，这类产品的销售行情将在一定时间内被看好。

近日有业内人士表示，万能险的预期年化收益与大额协议存款、债券等固定投资关联度大，央行加息，万能险将是受益品种，其市场结算预期年化利率可能重新回到4%以上，产品吸引力也有望增强。

那么，加息将对投保人有哪些影响呢？

对于寿险客户来讲，预期年化利率调整对不同期限的产品有不同的影响。对于长期险客户来说，由于寿险公司将长期险客户的保费进行的投资期限较长，预期年化收益相对较高，银行预期年化利率短期调整的幅度一般不会超过长期投资产品。因此，从预期年化收益率角度来讲，利息调整不会对长期客户产生影响。

此外，由于长期万能、分红险具有很好的稳定性，客户可以充分利用长期寿险这个特点，来规避预期年化利率波动的风险。

对于短期险客户来说，由于保险公司会将短期险客户保费投资到期限较短的固定预期年化收益类资产上，可能会出现升息幅度高于原资产预期年化收益率的情况。

但短期险客户要注意，如选择退保，则类似于银行定期存款的提前支取，要承担一定的扣款。如果升息幅度不高的话，退保并重新投保，其实并不能给客户带来实质的预期年化收益率提高。

当然，在获取保障的同时，投保人如果能抓住技巧，仔细规划，选好保险品种，获得更好的收益，那将是一个更好的保险规划。一些收益型产品可以帮助保户抵御利率调整和通货膨胀所带来的损失。保险专家表示，加息后，投资型险种将产生更大的魅力。