老年人买哪种保险合适;储蓄分红险不划算

大多数分红险对投保人没有限制，但对保险收益人却有年龄等方面的限制，70岁以上的老人就不能作为收益人。而一般情况下，老人抗风险能力低，更需要保障，老人买保险而让子女受益，不符合一般家庭理财的需要。

目前，不少投保人把分红险作为一种投资方式，对分红险收益率寄予很高期望，但保险理财人士表示，分红险的首要功能是为被保险人提供风险保障，不要对它的投资收益期望过高，保险专家提醒，保险消费者除了要充分了解分红型保险的本质和特征，根据自身需求理性选择保险产品时，还有以下事项需要注意：

保险看重的是时间性，时间越长，其保险价值才越高。作为一种稳健的保险类型，分红险需要时间检验，不应只看一时得失。专家表示，保险的分红效应会在中长期显现出来，1年或2年的分红水平难以反映保险公司的经营水平和资金运作能力。

　　老年人在条件允许的情况下，可以进行保险“安全投资”，有不少人买储蓄分红险，但是，其实万能险和投资连结险各有特点，老年人可根据自己的风险承受能力和经济状况选择。而不是选择储蓄分红险。

　　首选保本的万能险

　　万能险有最低保证预期年化利率，适合资金稳定、流动性要求不高、各项社会保障齐全的消费者。需要注意的是，万能险通常有一定的保险期限，如果提前领取会有损失。而老年人各种意外和疾病的发生概率较高，所以，为防止提前领取，投资前先要衡量自己的保障是否充足，并选择保险期限不超过10年的险种为好。

　　养老金也较充足，因此，险种选取可比较从容，可考虑的范围和保费选择余地也比较大。只要考虑将保费确定为适当的投入总额，并了解清楚初始费用、承诺预期年化利率等细节问题便可以进行操作。在扣除日常开支和备用资金后，每年保费投入应不超过余下资金的10%。

　　可适当考虑风险与预期年化收益同在的投连险

　　相比万能险，投资连结险可以自由领取，资金灵活性高，但是对消费者的风险承受能力要求更高。投资连结险实质上是保险公司代替消费者进行投资的产品，由消费者自负盈亏，并不承诺最低预期年化利率。各公司的投资连结险根据投资风险不同都设有若干个账户，账户之间可以转换。

　　有些老人对疾病或意外风险的承受力较强，可适当考虑一些风险较大的账户，风险大的账户通常回报的空间也更大。反之，则应考虑些安全系数较高的账户。投资连结险的回报率受投资整体形势影响明显。就前几年各公司的投连险走势来看，基本与股市的涨跌走向趋于一致。所以，消费者可以根据投资整体状况转换账户。需要提醒的是，转换账户通常需要另收费用，消费者要慎重对待。

　　不建议买储蓄分红险、两全险

　　至于一些储蓄分红险以及两全险，则不适合老年人。这两类保险，目前费率甚高，而且年龄基础越大，生存金和分红滚动累积的年限越短。

　　老人投保两全险、分红险，即使所有生存金和红利都不取不用，算上复利累积，也需要20年~25年才能收保单现金价值超过已支付保费金;加上目前保险公司红利普遍较低，这两类险种的预期年化收益微乎其微，说是投资实在勉强。虽然保险公司推出有“投资+保障”的复合型险种，但通常都是以两全险或者分红险为主，因此有必要先问清楚再考虑是否购买。

　　所以，建议老人买投连险和万能险，而不是储蓄分红险，那样不划算。

大多数分红险对投保人没有限制，但对保险收益人却有年龄等方面的限制，70岁以上的老人就不能作为收益人。而一般情况下，老人抗风险能力低，更需要保障，老人买保险而让子女受益，不符合一般家庭理财的需要。从投保原则上来说，家庭保险首先要保的是主要收入创造者，防止因其伤病亡故而中断家庭收入。