投资理财型保险要认清四误区;如何避免纠纷

　　随着社会经济的发展，人们投资理财观念也随之增强。以分红险、万能险和投资连结险为代表的投资理财型保险，因兼具投资和保险的功能，逐渐受到人们的青睐。但北京市西城法院通过调研发现，多数投保人并不了解该类保险产品，在投保时存在认识误区，或者轻信保险业务员的承诺，或者存在侥幸心理不如实告知健康状况，致使纠纷频发。

　　一是保险代理人夸大预期年化收益，投保人轻信承诺。部分保险代理人存在夸大产品预期年化收益、隐瞒风险的误导销售行为，往往口头对产品作出高预期年化收益的承诺，致使投保人对风险程度产生错误判断，一旦预期年化收益率不及预期或者发生亏损，即产生纠纷。但是，投保人往往又不能证明，保险代理人进行了误导销售。同时，由于合同条款对预期年化收益风险已经进行了说明，投保人亦进行签字确认，致使纠纷发生后，投保人处于不利地位。

　　二是投保人认识错误，盲目投保。大多数投保人并不了解投资理财型保险。该类保险包括分红险、万能险、投资连结险，三类产品在预期年化收益方面具有不同特点。分红险一般将上一年度保险公司可分配利润的固定比例分配给客户;万能险则除为投资者提供固定预期年化收益率外，还会视保险公司经营情况进行不定额的分红。投资连结险没有固定预期年化收益，完全取决于保险公司投资预期年化收益情况，预期年化收益可能会很高，但也可能没有预期年化收益甚至亏损。一些投保人误认投资连结险等同于银行存款，可以随时支取。

　　三是投保人盲目信任代理人，疏于保管证件。该类保险产品保险费相对较高，一旦投保人退保，保险公司退还的保险费也相对较高，这导致少数保险代理人超越权限代投保人退保以骗取保险费。在审判实践中曾遇到这样的案例，保险代理人和投保人说需要更换新的保险合同，要求投保人将身份证等证件交于代理人，并要求投保人在空白委托书上签字，投保人基于对代理人的信任和防范意识的缺失，将证件等交于代理人。之后，代理人凭借这些材料解除了保险合同，并将保险费据为己有。

　　四是投保人心存侥幸，不如实告知。该类保险属人身保险，投保时，保险公司会向投保人询问被保险人的健康状况。《保险法》规定，投保人故意或者因重大过失未履行如实告知义务，足以影响保险人决定是否同意承保或者提高保险费率的，保险人有权解除合同。但是，部分投保人存在侥幸心理，在投保投资理财型保险时故意不如实告知;殊不知，被保险人如果在医院有就诊记录，保险公司往往能够通过多种渠道查询到。