家庭的保障理财方案;保险提高家庭保障能力

作为未来结果的不确定性，风险无处不在，家庭风险也是如此，有些风险比较容易应付处理，有些风险一旦发生，若无准备以及相应的防范措施，很可能会让一个家庭面临瓦解。

保险规划就是保险专业人员在分析某一家庭(或个人)资产与负债、收入与支出等基本财务信息，以及家庭成员年龄、职业风险、健康状况、风险偏好等非财务信息的基础上，选择适宜本家庭的保险产品，制定规避家庭成员人身、财产等风险的方案过程。

小额保费防范大风险，一方面是投保人通过投保，缴纳保险费，把风险转移给保险公司，另一方面，保险公司依据保险合同对发生合同约定的事故责任进行理陪通过对家庭保险规划的不同产品组合，可以解决家庭不同时期的财务需求，保持家庭生活的稳定。

　　我今年30岁，公务员，本科学历，月均收入3000元；太太29岁，电信公司正式员工，本科学历，月均收入3200元，另有年终奖金每年1万元左右；儿子6岁，小学一年级学生。双方父母均有退休金和医疗保障，身体健康，短期内无需照顾。目前，我家有活期存款2万元，定期存款3万元；自有住房一套市值40万元，月供按揭贷款1236元，需12年还清。每月家庭开支包括：儿子教育费800元，基本生活开支1800元，其它费用400元，旅游费用月均开支600元。退休后我每月可领退休金1800元，太太可领1500元。我们夫妻均未购买商业保险。

　　我想在12年内为儿子准备18万元教育基金。考虑到退休后医疗、护理开支将会较高，希望退休后能维持目前每月3500元的家庭生活开支水平。读者：陈先生

　　一、财务分析

　　陈先生家庭年收入为8．44万元，全部为主动性收入(工资)，家庭年支出为5．8万元，年节余2．64万元，收入结余比为31．27％，家庭积累能力一般。

　　陈先生夫妇均有养老和医疗保障，但缺乏必要的意外伤害保险，家庭保障不足。现有活期存款2万元，为家庭月支出的4．14倍，家庭应急基金数量合理。家庭固定资产占总资产的比例为88．88％，占比较高，家庭资产流动性不足。

　　二、理财建议

　　增加投资，提高资产积累效果。2万元活期存款继续作为家庭应急基金，3万元定期存款，到期后可用于股票类投资，建议购买股票型基金，按照平均年實际收益5％到10％计算，12年后将能为陈先生积累金融资产5．39万元到9．42万元，用于小孩教育基金来源。

　　月度结余可以选择银行的零存整取，到期后取出进行投资。其中70％投资于国债、货币市场基金等低风险、稳定收益的投资品種，30％投资于股票、股票型基金等风险较高、收益较高的品種；也可以与银行签订协议，进行基金定期定额投资；以年實际收益2％至5％计算，12年后可为陈先生积累金融资产22．17至26．83万元，用于小孩教育基金和夫妻养老基金来源。

　　增加保险，提高家庭保障能力。建议补充购买一定保险金额的商业养老保险，同时附加或者单独购买意外伤害保险。陈先生小孩在学校读书，建议为其购买一定的健康和意外保险。

要保障家庭财产，就需要保障构成家庭财产主要方面的房屋，车辆，贵重财产。家庭财产的风险主要依靠家庭财产保险来提供保障。家庭财产保险是适用于我国城乡居民家庭的一种财产保险，其承保责任范围与企业财产综合险基本相同。常用险种有：普通家庭财产保险，家庭财产两全保险，投资保障型家庭财产保险以及各种附加险。