保险是家庭理财的基础;保险理财的重要性

随着家庭收入和财富的增长以及市场的各种不确定性越来越大并且越来越影响到家庭的各种行为，家庭理财（储蓄与投资）变得受重视了。而且，人人都知道，在现代社会里要维持一个家庭并不容易，尤其是能使一个家庭过上好日子更不容易。因为过日子不可避免地要涉及必要的经济负担，一个家庭若没有起码的经济能力以负 担各种家庭的需求，家庭势必解体，家庭成员也无法在家庭内生存下去。

如何管理好家庭经济，是维系一个家庭及过好日子的至关重要问题，因此，家庭理财是摆在每个家庭面前不可忽视的重要课题。谈到家庭理财，有人会认为，我们国家还不富裕，多数人的家庭收入还不算高，没有什么闲钱能省下来，哪里还谈得上什么家庭理财。

其实，这是一种不正确的看法。可能你的一些和自己收入相差不大 亲友日子却过得却更富裕并能小有积蓄。相比之下，你自己有时还捉襟见肘，这就说明每个家庭都应该好好重视一下家庭理财问题。

很多人的定性思维是认为买保险只是在定期付出很多年之后得到一笔固定的资金，仅此而已。其实这种定性思维早就该被打破，买保险不仅是一种理财方式，更是家庭理财的基石。

　　33岁的陈先生目前工作年收入在20万元左右，未来收入不太稳定。家中有位全职太太无收入只是带小孩。日常家庭开销每月3000元左右，资产方面有住房2套，一套自住，市场价值175万元左右；另一套空置，尚未装修，市值大约130万元，如果简单装修后出租的话月租金大约可以拿到2000元。有股票市值12万元，银行定期存款30万元；公积金账户6万元。小孩3岁，下半年开始上幼儿班。陈先生目前的理财目标是准备孩子日后的教育费用以及夫妻俩的退休金。

　　根据这样的家庭情况来看，最最重要的不是投资或是购买其他理财产品让钱生钱，而是给陈先生购买保险，建议每年给丈夫购买5万元终身寿险，缴费期10 年，附加大病意外险，意外险建议400万元保额，最好有免责条款。要深切意识保险是家庭理财基石，太太应每年购买大病险，可以用房子出租和收入支付。这样保证了家庭的“顶梁柱”之后，小孩的教育金可使用基金定投每月1000元。加上最近通货膨胀，黄金有长期保值功能，建议余下的钱可适当做下黄金方面的投资。

　　从上面的案例我们可以知道保险理财的重要性。其实与传统理财方式相比，保险理财的优势在于兼具理财和保障两大功能。保险的保障功能可规避人生的不可测 风险，给生活多一份保障，同时也体现对家人的责任与关爱。保险理财的特点是大都采取复利计算，这样比较适合长期投资，享受复利带来的红利增长。在资本 市场上行阶段，期缴产品能够让进入的资金流抓住不同时间的投资机会，获得较高的投资回报。所谓“长线是金”就是这个道理。投资保险还有一个独特之处就是在资产保全上颇具优势。因为保险产品可指定受益人，这样投资者就可以从容的安排未来的财富。

　　最后提醒一下家庭理财在保险方面要懂得量力而行，一般来说，一个家庭一年的保费投入应控制在家庭年收入的10%~15%以内。大家在购买前应充分考虑自己的实际缴费能力，保险费应与自己的缴费能力相匹配，不要因一时冲动而背上经济负担。

养老金的准备应该具备几个特点，一是安全性，二是收益性，三是稳定性。用商业保险的方式准备养老金，能够做到长期有计划的强制储蓄，保证积少成多，活到老领到老，不再担心长寿无依靠，安全稳定，收益年年增长，有效抵御通货膨胀。