高收入人群如何理财;如何做家庭保险规划

尽量贴近客户的观念。客户偏好于消费型保险，所以理财师在挑选产品时，只选择了消费型险种，保障年限在30年之内。

在预算范围内执行。理财师在产品设计上，尽量注意不重复保障、不浪费保费，尽量在客户的预算范围之内执行。

尽量性价比卓越。在产品选择上，理财师大胆应用了客户自身年龄轻、身体状况好的条件，推荐选择最优质费率的产品，以降低保费，最大程度地做实保障。

　　基本情况

　　谢先生是石家庄某大型国企的高级工程师，爱人是某重点小学的业务骨干，各种保障齐全，夫妇二人各种收入加起来每月9万元，有房有车，无任何负债，儿子目前上初三，生活甜美富足。目前有120万元定期存款，无其他投资。

　　理财目标

　　希望小孩能够高三前往美国留学；日常结余能更好利用起来；有时间的话多去外地旅游。

　　理财规划

　　谢先生一家收入较高，每年结余较多，无贷款压力，生活富足；从理财方式来看，过于保守，预期年化收益不抵通胀。具体建议如下：

　　留足家庭备用金：为了应对突发事件，建议留15-30万元作为应急资金。由于该家庭所需的应急金额度较高，因此除了现金和活期存款，也可考虑用流动性很强的货币市场基金进行短期货币管理。

　　做好家庭保障：虽然谢先生一家对退休后养老没有后顾之忧，但为了保证高品质的养老生活，仍应为意外、重大疾病等做好准备，同时未来儿子留学后在国外也应配备相关的保险。根据该家庭状况估算，正常的保险费支出(产险除外)应在9-15万元(年总收入的7%-15%)之间。具体来看，可增加寿险，以应对突发重大疾病带来的财务损失。谢先生可以选择终身型重大疾病保险，谢夫人可以选择涵盖女性重大疾病保险责任的健康险，额度分别在50-100万元之间。由于二人喜欢旅游。因此，在他们的家庭保险中，意外险的额度应加大，额度可分别在100-200万元之间。最好选择一部分出国旅游险，一般此类保险都附带24小时紧急救援，可解除他们外出旅游的后顾之忧。孩子方面，由于即将出国，可以侧重于重大疾病及意外方向。

　　孩子留学资金的筹集：根据计算，4年留学费用约130万元。对于家庭年收入100万元的谢先生来说，只要家庭财务平稳运行，留学费用完全不成问题。在具体选择上可选择：信托产品，谢先生一家可支配资产较多，大额结余可选择门槛较高、固定预期年化收益类的理财产品。国家“十二五”规划中提到这5年国民经济增长将保持6%—8%的水平，作为个人投资者，选择年预期年化收益在8%以上的产品较为合适。100万起投，2年或3年期，历史预期年化收益为10%-12%的信托产品比较符合谢先生的实际状况；定投基金，因为谢先生一家收入较高，现在开始每月拿出8000元—10000元加入基金定投，历史预期年化收益率只要达到5%，3年后即可备齐第一年的留学费用，可挑选指数基金、股票型基金；房产投资，目前房价处于停滞期，如果有较好的优质商品房，不妨及时出手，从中长期来看，房价上升是不可逆转的大趋势。

夫妻二人正是在事业的兴旺期，很快步入中年时期，生活压力和事业压力以及环境压力越来越大，马上面临要宝宝，有了宝宝各方面压力会更大。因此，保护好家庭经济支柱的挣钱能力是第一要务，成功人士不仅要追求事业上的成功，更应追求家庭经营的成功，家庭的成功就是规划好未来，也就是说：“不是能做什么，而是要分析接下来你该做什么”，让自己永远保持在主动的地位，也就是如何能做到现在决胜未来，我们用什么来保证我们的家人过得幸福呢？就是我们无论何时都能为他们提供最全面的保障。