万能保险本质;如何用万能险进行合理理财

现在物价的上涨速度可让人吃不消。普通老百姓，整个钱不容易，想利用手中有数的几个钱去理财，不过是为了抑制物价飞涨，让自己过个安心日子。对一般老百姓、家庭理财来说，不管你理财产品说的天花乱坠，我们想要的就是不亏本，就是收益要比物价涨幅高。

家庭理财的首要目的不是为了赚钱，以赚钱为目的的活动那叫投资！家庭理财的基本目的是要让自己的财富积累跑赢CPI。理财规划的核心就是资产和负债相匹配的过程。资产就是以前的存量资产和收入的能力，即未来的资产。负债就是家庭责任，要赡养父母、要抚养小孩，供他上学。有了这些目标，目标也变成了我们的负债，这就是个人理财最核心的理念。可以看出，理财规划应是每个人都必须的，并不在于目前的资产有多少。

首先，万能险是一款寿险。别以为它理财就是理财产品了，万能险怎么说也是保险产品。因此，它具备人寿保险的基本功能，例如：提供相应的人生保障、保险利益具有排他性、保险利益免交所得税等。它虽然不是一个实现暴利的工具，却能在兼顾投资收益及相关保障的同时，以法律的手段稳稳地保证我们的资产。它是一种理想的风险准备金存储方式。

其次，它是一款万能型寿险。说它万能，主要表现在交费灵活、保额可调整、保单价值领取方便等方面。一是交费灵活。可以任意选择、变更交费期，可以在未来收入发生变化时缓交或停交保费，也可以过三五年或更长时间之后再继续补交保费等，还可以一次或多次追加保费。二是保额可调整。可以在一定范围内自主选择或随时变更基本保额，从而满足人们对保障、投资的不同需求。相关结果请看下表中的实例解说栏目。三是保单价值领取方便。客户可以随时领取保单价值金额，作为子女的教育金、婚嫁金、创业金，也可以用作自己或家庭其他成员的医疗储备金、养老储备金等。

这里还要说清楚一点，保险公司所公布的万能险收益(一般每月公布一次)只包括投保者所交的保费中投资部分，而不是整体交纳的费用。除了保障费用，要被扣除的包括初始费用、风险保险费、保单管理费、贷款账户管理费、附加险保险费，有的公司还要收取部分领取手续费和退保手续费。因此，头几年万能险的整体收益不会高。

根据多家保险公司的万能险产品说明，通常保单生效10年内，投保人都要向保险公司支付相当金额的初始费。第一年交得最多，初始费往往占所交保费的65％－70％，前三年的比例相对较大，第五年后相对较小。不仅仅有风险保险费和初始费用，万能险投保人还需要向保险公司支付其他费用，有的公司还要收取部分领取手续费和退保手续费。因此在选择万能险的时候不仅要关注加法，更要分析保险公司做的减法，即注意比较保险公司各项费用扣除的情况。

不过保险专家提醒，万能险的结算利率并不等于保证收益，只能代表阶段性的收益情况，未来万能险的收益可能会水涨船高也可能回落，市民在投保前应保持清醒。