万能险和投连险区别;什么人适合买万能险

现在万能险和投连险已经出现在我们身边，但是有很多人还是弄不清两者之间的差异。其实两者在投资标的、投资回报上还是存在着较大的差异，一眼辨清其实不是很难。无论是万能险还是投连险，其实都是以“两全保险+投资账户”的形式存在的。两者都能提供基本的身故保险金，而且在扣除一定费用之后，将余下保费设立个人投资账户。

投连险的投资账户投资风险完全由个人承担，也就是说没有保底收益。投保了之后，个人账户有可能会出现亏损现象，当然也存在盈利现象。对于那些选择激进型账户的投保人来说，还是要做好心理准备的。

而万能险产品有设置最低保证利率。我国法律规定在1.75%以上。因为这个原因，保险公司必须具备一定的风险防范能力，所以说万能险的资金运作要比投连险保守些，也就是说投保人如果想要通过万能险获得很高的收益那是比较困难的。这从侧面反映，投保万能险的风险要比投连险要小。

万能寿险的严格定义为提供保费缴付的灵活性与身故给付的可调整性的保险产品。万能寿险主要提供两方面的功能：储蓄投资和保险保障。投保人所交保费被分成两部分：一部分用于保险保障，另一部分用于储蓄投资。其中，保险保障额度和储蓄投资额度的设置主动权在客户，客户可根据不同时期的需求对二者进行调节。目前市场上的万能险产品投资理财功能突出而保障功能则比较弱。

相对于传统寿险

而言，万能险具有交费自由、费用透明、保证预期年化收益三个显著特点。不过万能险真的能保证得到万能预期年化收益吗？事实并非如此，听听专家的意见，对万能险有个更全面的认识。

五年之后方能见利

一般来讲，万能险需要长期投资才能体现预期年化收益性，是因为需要通过较长的时间，将最初几年扣除的较高手续费摊薄。通常在投保的最初5～10年里，保险公司扣除手续费的比例较高。随着时间的推移，扣除手续费的比例越来越低。正因为存在这样的特点，在投资万能险最初的3～5年内，虽然名义上有不错的账户预期年化收益率，但资金的实际预期年化收益并不能让人满意。若以30岁男性客户每年分别将固定资金投向某公司万能险和银行储蓄相比较，经过测算可知，到第5年，这位客户无论是每年投5000元、1万元还是5万元，预期年化收益率都不如银行储蓄(未考虑万能险的保障功能)高。到了第10年，若每年投5000元，万能险的预期年化收益仍然不如银行储蓄高；每年投1万元，则二者预期年化收益大致相当；若每年投5万元，投资万能险的预期年化收益则明显超过银行储蓄。如果连续投资超过10年，则万能险复利累积带来的效益将越来越明显，将逐步把银行储蓄甩在身后。

哪些人不适合万能险

因为万能险的投资回收期较长，通常在20年以上，所以，老人不适合购买万能险。同样，短期投资者也不适合。而且，那些希望用万能险给孩子储存教育金的父母也会失望了，因为只买万能险不是最优的方案，需要附加健康险等险种才能更全面。与传统寿险和定期寿险相比，万能险投入较多，保障方面却不太强，性价比较低。另外，期望万能险带来较高回报的人也不适合购买，因为其保底预期年化收益以上的预期年化收益率都是不确定的。专家建议，只有在拥有了充足的传统人寿保险的基础上，如果还有剩余资金，可以考虑购买万能险，而那些希望获得高预期年化收益，且能承受较大风险的人，建议购买投连保险。

什么人适合买万能险

专业人士建议，万能险购买者最好具备几个条件：首先要有稳定持续的收入；其次有一笔富裕资金且长期内没有其他的投资意向；第三是要有一定的投资和风险承受意识，但又没有时间和精力进行其他方面的投资；第四是对万能险的预期年化收益回报有中长期的准备，所谓中长期至少应在5年以上。综上所述，比较适宜的人群包括：有固定房租预期年化收益者、私营企业主、政府公务员、遗产继承者、有富裕资金等中高收入人群。所以，50岁以上的老年人尽量不要购买万能险，由于短期投资难见预期年化收益，因此这类人买其他品种的保险反而更合适。在购买时，消费者不能将万能险产品与银行储蓄、国债等简单地进行比较，更不能将万能险产品视作银行储蓄的替代品。专家表示，万能险产品说明书或保险利益测算书中，超过最低保证预期年化利率以上的测算数字只是对未来预期年化收益的假设，不能作为对未来实际预期年化收益的保证。

多数投连险产品有设立不同的投资风格、不同风险系数的多个账户，比如说激进型、稳健性等，客户可以根据自己的风险承受能力，来判断选择投资某个或者是多个账户。而万能险不会设立多个账户提供给投保人选择，投保人所缴纳的保费会进入一个“大池子”，由保险公司进行统一运作，所得的收益会分配给客户。