理财产品如何进行选购;退保须谨慎

伴随着经济步伐的加快，很多朋友开始意识到投资理财的重要性，但市面上的理财产品太多，眼花缭乱，我们该怎么选择适合自己的理财产品呢？当有业务员向你销售保险，千万不要因为业务员说了理财保险的众多好处而迫不及待地购买，我们先要弄清楚险种的基本资料，看看是否是自己想要的，不要被忽悠了。

投资人都了解的一句话叫，高风险，高收益。理财者在被高利率吸引之前，要理性判断自己能承受的风险大小，根据自身定位来购买理财产品。

保险不像银行储蓄一样，具有“保本”的概念，保险是用来规避风险，具有“助人”与“自助”的功能，因此，投保人就必须承担因退保而产生的相关费用。“退保时，退的是保单的现金价值。”保险专家指出。所谓保险的现金价值，是带有储蓄性质的保险合同所具有的价值，在投保人终止保险合同时，它是投保人可领回以前缴付的保费与利息积存金。

　　“并不是所有保险产品都受到加息影响。”据一家寿险公司精算师介绍，加息对保险产品的影响不一，固定预期年化收益的传统寿险产品以及储蓄型产品受影响较大，而短期意外险、传统保障型保险受影响较小。消费者可根据自己手上购买的保单来分析利益得失。

　　盲目退保也会使保户在风险意外降临的时候陷入无保障的窘境。理财师提醒保户，不能简单地把保险与银行储蓄做比较，片面地去强调它的预期年化收益，这样会把保险产品的功能本末倒置。

分红险和万能险

　　产品分析：目前分红险的主要投资渠道为国债、存款、基金等，较少投资于股市，因此加息后，保险公司的投资预期年化收益有望得到提高，保户的预期年化收益也将“水涨船高”，红利加上保费利息，可能略高于银行同期预期年化利率预期年化收益。万能险的预期年化收益由保底预期年化收益和结算预期年化利率两部分构成，其中结算预期年化利率随保险公司投资预期年化收益浮动，同样也受益于加息。

　　不过，根据以往经验，市场对加息的反应有一定滞后性，因此，分红险及万能险预期年化收益的提升不会那么快就反映到账户上。

　　理财提示：建议消费者可选择购买“息涨随涨”的与银行预期年化利率挂钩的保险产品。目前，部分投资型保险产品都有较灵活的抵御预期年化利率变动的机制，产品预期年化收益率随利聦嵞变化而变化。在加息预期下，这类产品的销售前景被一致看好。

　　投连险

　　产品分析：理财师普遍认为，由于投连险产品与股市紧密挂钩，而加息又会对股市造成一定压力，所以在投资型险種里，投连险受加息影响最大。但本次加息预期信号早已发出，各类利好或利空消息已被市场消化得差不多，投连险的投资预期年化收益受影响程度应该也不会太大。

　　理财提示：购买了投连险的保户若还是担心未来风险存在，可以调整账户结构，如可考虑将投连险从激进账户转为风险较低的稳健型账户。

退保后，原有保障随之丧失，将独自面对风险带来的经济损失。其次，重新投保时的保险权益可能受到某些限制甚至被拒保。另外，被保险人的年龄越大，缴费标准越高，再投保时缴费标准往往会提高。