投连险定投有窍门;断供时避免退保

　　随着人们的保险意识增强，许多消费者都购买了风险较低的理财保险进行稳健理财。投连险是一种新形式的终身寿险产品，它集保障和投资于一体。受到很多消费者的青睐，专家称，应理性投保投连险。

　　投资类保险待成熟

　　投资类寿险虽然旗开得胜，取得了良好业绩，但它并非就已经是完美无缺了。从目前我国的整体经济形势、保险基金的投资渠道、投资方式、投资策略、投资人员构成等方面分析，投资类保险产品除具有保障功能、抵御预期年化利率波动风险的功能外，还应能给客户带来一定的投资预期年化收益。如果将这种投资预期年化收益定位过高，不仅不符合当前的实际，而且还会带来不利的影响。然而，有媒体和一些保险公司的营销员在投资类寿险宣传推销过程中，有意将这种保险的功能夸张到极致，很容易使保户产生误解。

　　投连险 理性选择是前提

　　投资连结保险除了给予保户生命保障外更具有较强的投资功能，其预期年化收益由保户完全享有，当然投资的风险也要由保户自己承担。分红保险的预期年化收益是由保险公司和客户共同分享，因此投资风险也由二者共同承担。万能寿险的特点是保户所持保单设定了保证最低预期年化收益率、可变动的灵活性，应属于缴费灵活的分红保险。有些客户喜欢直接拿预期年化收益率对不同险种进行简单比较，这种选择方法并不科学。因为每个产品的历史预期年化收益、风险和保单条款都是不同的。不同的保险产品其投资策略也不相同，对于没有最低回报的品种，保险资金将会安排较大比例的固定预期年化收益投资产品，如债务和存款，这必然会影响到资金的预期年化收益性和灵活性。不承诺投资预期年化收益的保险，在投资策略上具有更大灵活性，一般也具有更大的预期年化收益空间，但同时也存在较高风险。

　　购买投连险掌握三原则

　　首先，要有长期持有的打算。专家表示，投连险是一个长期产品，投保人应当从长期投资的角度来正确对待投连险的预期年化收益情况，根据资本市场的短期走势进行追加投保或退保都是不科学、不符合产品特性的行为;更重要的是短期退保损失大。投连险是不适合短线操作的，因为它的灵活性较基金、股票差些，短期退出成本很高。因为除去账面缩水，退保成本还包括手续费、账户初始费用等。高昂的进出费用决定了购买投资连结险是一项长期投资计划，财富累积效应有时要五年以上才能看出。

　　其次，除长期持有外，“定期定额”也可以最大程度地弱化投资风险。就是每隔固定周期以固定的金额进行投资。它的最大好处是平均投资成本，避免选择时机错误的风险。通过定额长期投资减低平均成本、减低市场波动的影响，无需为捕捉进场时机而烦恼。

　　再次，善用账户转换。如果投保人认为投资风险过高，可运用账户转换功能，将资金暂时放至低风险的固定预期年化收益账户。市场状况好转时，可以转向偏股型账户，以获得期望的预期年化收益。但在进行账户转换时，投保人还需全面掌握市场状况，投连险账户价格波动相对资本市场变化有一定滞后，转换节奏控制准确方能保证收到成效。

　　投连险更能长期坚持

　　投连险还具有基金定投所不具备的优势。定投只有在一个长期坚持的情况下，才能真正显示出定投的优势。相比较基金，投连险更能将定投的这种优势发挥得淋漓尽致。基金定投可能面临着因发行规模限制而随时被叫停，令定投中断的风险。相比之下，投连险的定投不会受发行规模限制，只要投保人愿意，即可以长期坚持下去。

　　同时，投连险作为一种保险产品，可带来一定的保险保障，这是其他理财产品所不具备的。此外，投连险具有不同投资风格的账户，投保人可根据自身的投资偏好和风险承受能力来择不同的投资账户，更可以通过调节账户从而规避市场波动的风险。

　　投连险定投有窍门 断供时避免退保

　　由于投连险定投存在一定门槛，万一出现保费断供，首先在规划时，不宜将偶然性收入用于定投投连险。一旦交费危机出现，则应当尽量使保单有效，避免退保。退保将扣除高额的初始费用。