购买新万能险产品;要重点关注三项指标

如今，万能险产品随着新的精算要求的执行开始更新换代。新万能险一大重要的变化趋势就是投保成本降低，新规主要规范的费用项目有三类：初始费用、账户管理费用和退保费用。市民在选择万能险产品时，不妨重点留意此三项费用。

投保一问

　　投保成本降低多少

　　新万能险一大重要的变化趋势就是投保成本降低，新规主要规范的费用项目有三类：初始费用、账户管理费用和退保费用。市民在选择万能险产品时，不妨重点留意此三项费用。具体来看，各项费用变动如下。

　　一是初始费用下调，根据新规，银行保险产品(趸缴型)初始费用5万元及以下的初始费用上限为10%，5万元以上是5%。个人代理人销售的(期缴型)产品，第1年初始费用上限则为50%，随后每年逐渐降低。据估算，新规定的初始费用将比现在行业平均水平下降10%左右。

　　二是锁定了账户管理费，目前，万能险的账户管理费，多是按照账户现金价值的一定比例收取。而新规则要求保险公司只能收取固定费用，并不得与个人账户挂钩。

　　三是退保手续费小幅降低，万能险如中途退保，只能得到保单现金价值中扣除一定退保费用后的退保价值。而根据新规，除第一年退保费用依然为10%外，其后每年有小幅下调，减轻了市民的后顾之忧。

　　投保二问

　　重投资还是重保障

　　新规实施后，新万能险另一大变化趋势就是保障功能强化。

　　根据新规，个人万能保险在保单签发时的死亡风险保额不得低于保单账户价值的5%，且期缴产品的保费由基本保费和额外保费构成，并根据不同的投保年龄，设定了不同的倍数。如某保险公司本月起推出的终身寿险(万能险，B款)，规定最低基本保额不能低于4万元。

　　在考察万能险的保障功能方面，除了要关注其最低基本保额外，市民还应留意不同产品所约定的保额的计算方式，因为这一指标直接影响了该万能险产品是更注重投资还是更注重保障。

　　据了解，目前，市面上的万能险产品投保保额的计算方式有两种，一种是保额为保险合同项下的保单账户价值和基本保险金额之和;一种是保额为保险合同项下的保单账户价值的一定比例和基本保险金额之中的金额较大者。一般来说，前一种方式侧重于保障，而第二种方式侧重于投资。

　　投保三问

　　保底预期年化利率能否浮动

　　在保障之外，不同万能险产品所约定的保底预期年化利率则是市民在挑选万能险产品时，考察投资功能时所应关注的指标。

　　与投连险投资风险完全由市民自担所不同，万能险对于投资账户中的资金，设定了一个最低的保证结算预期年化利率，也就是通常所说的保底预期年化利率，此前的万能险产品的保底预期年化利率低的为1.75%，高的达到寿险预期年化利率上限2.5%，保底预期年化利率在一定程度上能保障了市民的已支付保费安全和确定的增值幅度。

　　而由于进入了加息周期，即使是2.5%的保底预期年化利率对市民而言其实也无多大价值，本月起开始推出的许多新产品开始将保底预期年化利率变为浮动预期年化利率，保底预期年化收益可随着加息水涨船高，因此，市民应多关注浮动保底预期年化利率的产品。

　　如目前市面上有新推出的期缴型万能险规定，其保证的最低结算预期年化利率为央行同期一年定期存款税后预期年化利率加上0.5%的保证利差之和。