年金保险的特点;购买年金保险值不值

　　年金保险具有生存保险的特点，只要被保险人生存，被保险人通过年金保险，都能在一定时期内定期领取一笔保险金，获得因长寿所致的收入损失保障，达到年金保险养老的目的。

　　年金保险是和寿险对应的一个保险品种。如果说投保寿险是为了规避英年早逝的风险，那么年金保险就是为了规避寿命过长而养老储蓄不足的问题。是的，养老储蓄实在是个大问题。当你打算开始进行养老储蓄的时候，势必要根据自己的要求来制订计划，而制订这个计划是一个三步走的过程：1)计算你退休时需要多少钱;2)决定你准备用多少年储备到这笔钱;3)在合理的收益率预测前提下计算出每年必须强制储蓄多少。而在这个三步走的过程中，计算退休需要多少钱绝不是一个简单的问题。

　　考虑这个问题时，很多的因素都需要考虑，比如物价上升带来的购买力缩水问题，比如你愿意享受的退休生活水准，而最困难的问题就是预期寿命。考虑到物价上升的影响，假设你退休后生活水准为每月8000元即1年9.6万元的话，那么你在60岁退休时需要储蓄的钱就是9.6万元乘以你退休后的预期生存时间。虽然我们很容易就可以查到目前的平均寿命数据，如上海目前男性为76.64岁，女性为83.29岁，但这个数字对于我们决定自身的预期寿命实在是帮助有限，毕竟这不过是上海人的平均寿命，并不等于你只能活到这个岁数。以男性为例，若只是按照77岁的平均寿命计划退休储蓄，但届时却健康长寿，就面临退休储备不足的问题。而另一方面，若我们小心谨慎，按照长命百岁可以活到105岁来计划，固然可以极大的规避退休储蓄不足的问题，但这样也给年轻时的强制储蓄带来很大的压力。我们可以测算一下，按照9.6万/年(不考虑物价上涨也不考虑投资收益等问题)，若按照77岁平均寿命，那么60岁时有163.2万元就足矣了，但若按照105岁计划，就需要432万元，这意味着后者年轻时每年的退休储备要比前者高上164.71%，这显然是个不小的压力。