万能险保额运作方式;买前须了解清楚

小高想问一下万能保险，真的万能吗？假如每年交1万，5年5万，保额是12万，到了第6年把保额调整为12万，N年后我的帐面上有8万，取出7万，保额还可以调整为12万吗？小高想给44岁的父亲买。

专家分析：

万能险的重点问题是初始费用，实际预期年化收益率，保障成本的问题，这是影响个人帐户价值的重点。

万能险的理财帐户的影响因素是保费的初始费用扣除，保障成本的扣除，每月的实际预期年化收益率等因素。如果附加了其他的险种，还要扣除相关的保障成本。

万能险的保额是可以随意调整，但是是要从你的账户中扣取风险管理费的，保额越高，年龄越大，扣的就越多。您是想给您的父亲买万能险吗？四十岁以上的人不建议买万能，因为随着扣取的费用越来越高，账户里面的钱可能会出现负增长，等把账户里面的钱扣完了，保险合同也就结束了，而这一切可能您自己根本不知情。万一这时候发生点什么事情，保险公司不给赔，您自己账户里面也没有钱可取来用了，该怎么办呢？所以建议四十岁以上的人不要买万能险了。

案例分析：

万能指的是调整起来相对灵活，可加可减，可高可低，但是必定要付出相应的成本，也就是要注意一些隐形的费用，如果调高，风险保障费等必定增高，而且这个费用是从账户价值（也就是保单里的钱）里扣的，如果账户价值的钱足够多，且每年结算预期年化利率足够多够抵交这些费用，账户价值是递增的；如果账户价值很少，会出现逐步扣，直到价值为0；也就是说您所提的问题是可以解决的，保额是可以调整为12万的，但是最终结果是账户为0，合同终止。

只要您的账户里有足够的价值能够支付12万保额的风险保费，应该是可以调整到12万，甚至更多的。

万能险之所以称为万能险，就是具有存取灵活的特点，除了被保险人不能换，其他的都可以改。当然保额是可以按照您的要求改的，只要您的账户价值足够抵挡每年的风险保障金，12万的保障是可以拥有的。

万能险最大的特点就是灵活：交费、保障、领取灵活！

但：

1、保障额度可根据不同的人生阶段任意调整，但必须是在交费期内，身体健康的状况下调整

2、部分领取后保障额度会相同额度减少

3、保留客户终身交费的权利，且同时可以追加投资，实现资金灵活配置

注：保险最根本的特点就是保障，不在迫不得已的情况下，不要随意动用

这样在关键时刻（风险）才能真正发挥作用！