理财保险产品好吗;选择理财保险的关键

无论是身缠万贯的富翁，还是不幸沦落的负翁，都在理财中意识到把鸡蛋放在不同的篮子里的理财之道，而银行保险这种稳定的理财工具也开始成为越来越多的家庭理财的主要理财选择之一。银行保险销售渠道简便、安全，但购买时需要关注几个关键。

　　莫将银保当储蓄 办理业务须辨明

　　很多人在银行办理存钱和买理财产品时，常常混淆储蓄和银保产品。事实上，保险与储蓄是两类不同性质的金融产品。首先，银行储蓄有利息增值，但在存款没有达到预定金额时，一旦发生风险事故，可能会因存款不足而捉襟见肘，所以，储蓄是依靠个人积累来应对未来风险，是自救。而保险则只要交纳一定的保费就可以获得预期的保障，一旦发生风险事故，随时可以获得保险金，保险金会大大超过其所缴的保费，这是因为，保险是将许多面临同样风险的人集中建立起来的集体财力，对于少数发生风险事故的人提供损失补偿。所以，保险是把风险交给集体，是社会互助；其次，储蓄具有很强的灵活性，但买保险须按时缴纳保费，中途退保会有一定损失，因而含有一定的强制性。

　　另外，一些寿险保单还有保单借款、保单质押贷款等附加功能，这些功能不仅保证了保费交纳的灵活性，还在很大程度上可以盘活保单，满足投保人的流动性需要。

　　分清预期年化收益率 银保、基金理财不相同

　　保险产品的功能主要体现在两个方面：一是风险保障，另一个是投资储蓄。保险公司会根据风险保障功能所应承担的成本收取风险保障保费。所以，不能简单地将银行保险产品的预期年化收益与银行定期存款预期年化利率、基金等理财产品预期年化收益做比较。

　　目前市面上的银保产品以分红险为主。分红险的预期年化收益由预定预期年化利率的保证预期年化收益和分红两部分组成。目前预定预期年化利率按中国保监会的规定不高于2.5%，分红则来源于死差益、利差益和费差益所产生的可分配盈余，分红部分是不确定的。分红险是一种可抵御预期年化利率调整的保险产品，如果银行预期年化利率调低，保费还是在以预定预期年化利率复利滚存。而如果银行预期年化利率调高，保险公司约定的预定预期年化利率是不变的，这样看上去消费者会有损失，而事实上，银行预期年化利率调高后，大额存款预期年化利率、贷款预期年化利率、债券预期年化利率都会随之调高，保险公司通过资金运作产生的投资预期年化收益也会相应提高，可以通过红利返还的形式回馈给投保人。

　　银保如何选 四大环节帮你忙

　　银行作为金融大超市，给客户提供全方位的金融服务。但是银行保险又该如何选择呢？专家提醒，首先要考虑保险产品是否是自己需要的；其次要考虑自己能否持续缴费(主要针对期缴产品)。具体可从四个关键环节来预防：

　　一、在银行购买保险产品听销售人员介绍时，要向销售人员索要正式的保险条款。问清楚缴费、保障等情况，是一次性缴费还是分期缴费，认真评估自己的保险需求和缴费能力，自己是否有能力购买。

　　二、认真查看每张需要自己签名的单证。比如投保提示书、投保单等，不要在销售人员代为填定单证、自己又看不清的情况下就盲目签名。

　　三、认真查看自己取得的各种单证和条款是否是自己所购买的保险产品，遇到不清楚的情况，可直接拨打保单上的保险公司客服电话进行咨询，或者向专业人士请教。

　　四、认真接听保险公司的回访电话，如果回访人员语速过快或者解释不清，应要求他们复述清楚。