买分红险最注重保障功能，分红险的功能

　　随着人们理财意识的提高，越来越多的人加入到买保险来理财的队伍中，其中很多人看中了分红险。那么什么是分红险呢？分红保险是指保单持有人可以分享保险公司经营成果的保险种类，保单持有人每年都有权获得建立在保险公司经营成果基础上的红利分配。简单地说，就是分享红利，享受保险公司的经营成果。

　　近年来分红保险产品受到越来越多的消费者关注就是因为分红保险兼具保障和投资的功能，符合人们的购买心理和消费习惯。尤其在刚过去的一年，由于存款预期年化利率相对较低，不少投资者甚至把分红险作为了银行储蓄的替代品。

　　保险专家在这里就要提醒广大消费者了，分红保险毕竟是保险产品的一种，保障功能仍是其最主要的作用。分红保险一般是与生存保险、重大疾病保险等保障型产品连在一起，而且分红保险的投资预期年化收益是不确定的。投保人在购买分红保险前，应该明白以下几点购买原则。

　　第一，分红保险的保障功能并不相同。分红保险一般分为投资和保障两类，投资型分红险的保障功能相对较弱，多数只提供人身死亡或者全残保障，不能附加各种健康险或重大疾病保障；保障型分红险产品与传统保险产品功能一致，侧重给予投保人提供灾害保障，分红只是附带功能。如果侧重保障需求的家庭购买保险时，应选择一些保险期较长、保障功能较强的保障型分红险产品，而不应对短期的预期年化收益率看得过重。

　　第二，分红保险的分红并不确定。根据规定，分红保险预期年化收益由预定预期年化利率和分红率两部分组成。预定预期年化利率是固定的，目前市场上的分红保险预定预期年化利率通常设计为1.5％至2.5％；分红率的高低则要根据当年公司可分配盈余的70％来确定。

　　根据相关规定，保险公司可以将每年的可分配盈余的70％用于分红。分红保险的红利主要来源于死差、费差和投资带来的利差。每个会计年度结束后，保险公司会将分红保险账户可分配盈余的70％分配给客户。也就是说公司效益好时可以多分，不好时可以少分。但如果没有盈余，分红保险就没有红利可分。

　　第三，并不是所有的家庭都适合购买分红保险。一般而言，两类家庭应慎买分红保险：一是由于分红保险变现能力较差，如短期内有大笔开支的家庭应慎购分红险。如果保单持有人中途退保，投保人只能按保单的现金价值退钱，可能连已支付保费都难保。二是收入不稳定的家庭不宜购买分红保险。因为期缴和保费相对较高的缘故，可能会对此类家庭产生一定的经济负担。

　　第四，演示红利并非保证红利。多数保险营销员在向投保人推荐分红保险产品时，都会与传统的以固定预期年化利率为基础的保险产品相比，分红保险的主要特点就是投保客户有机会分享保险公司的红利和经营成果所产生的盈余，并通过演示方式给投保客户计算未来的盈余数额。不过，投保人应该注意的是，营销员所演示的红利并不是最终将能获得的红利。为了防止保险营销员在销售过程中以高红利演示来误导投保人，保监会曾于2009年发布相关规定，要求保险公司应在分红保险产品说明书封面显著位置，用比正文至少大一号的黑体字提示该产品为分红保险，其红利分配是不确定的。

　　以上几个原则在买保险时是很重要的，投保人在购买分红保险时需要综合考虑收入情况、风险偏好等，而不应对短期的预期年化收益率看得过重。每个收入层面年龄阶段的人买保险的侧重点都是不一样的。从投资理财角度来看，若年龄在30岁以上、月收入在5000元以上的投资者，除了考虑保障之外，还要注意规避投资风险，投资上可考虑理财预期年化收益型产品。然而，对于月收入在5000元以下或更低的年轻人，建议在购买分红保险时应该把保障放在第一位，之后再考虑预期年化收益状况。具体来说，可再附加各种健康险、意外险或者定期寿险等产品的搭配，才能很好地满足医疗和保障的需求。这些保险建议都是很实用普通老百姓的好建议，希望能够帮助到大家。