万能险和分红险区别;相同点有哪些

专家警告：万能险不能替代储蓄

在当前低预期年化利率时期，不少投资者将万能险作为储蓄的替代品。但是，重庆保险专家提醒，储蓄利息的计算基数是进入银行账户的所有资金，万能险的保证预期年化收益是在扣除保障成本、手续费、账户管理费等费用后进入投资账户资金的预期年化收益，而且在最初５－１０年时间里，保险公司扣除万能险手续费的比例较高，实际进入投资账户的资金较少。

万能险不能作为储蓄替代品，而且万能险还有一定投资风险。重庆保险专家说，万能险的投资方向主要为大额协议存款、大型基础设施建设和国债，保底预期年化收益比较固定。但是，作为一种投资型保险，万能险同样也面临预期年化利率上扬、保险公司投资预期年化收益率走低等风险。此外，尽管万能险能够任意提高或者降低死亡给付金额，但是万能险的基本保障主要为身故保障和全残保障，对于意外、医疗、重疾保障，万能险通常不能覆盖。因此，从保障需求出发的人，购买万能险前应审视自身风险是否完善，在做足基本保障基础上，再选择投资万能险。

万能险比较适合高收入人群购买，短期投资者、收入水平较低的家庭和老年人都不适合购买万能险。重庆保险专家说，作为一种有很强投资性的保险，万能险在投资最初的３－５年时间内，实际预期年化收益并不能让人满意，甚至会出现亏损。因此万能险的投资者应具备以下条件：一是有稳定持续的收入；二是家庭有富余资金且没有其他投资意向；三是对预期年化收益回报有中长期准备。

投资预期年化收益可能低于一年定存

在当前降息周期，不少投资者把分红险作为银行储蓄的替代品。但是，保险专家提醒，分红险一般是与生存保险、重大疾病保险等保障型产品连在一起，而且分红险的投资预期年化收益不确定，如果保险公司经营状况不好，投资预期年化收益率会低于一年期银行存款预期年化利率。

因此，在当前降息周期，消费者购买分红险应注意以下几个方面。

首先，分红险不一定能分红。保险专家说，分红险的红利主要来源于死差、费差和投资带来的利差。每个会计年度结束后，保险公司会将分红险账户可分配盈余的７０％分配给客户。但如果没有盈余，分红险也就没有红利可分。

其次，不是所有家庭都适合购买分红险。保险专家提醒，两类家庭应慎买分红险：一是分红险变现能力较差，短期内有大笔开支的家庭应慎购分红险；如果中途退保，投保人只能按保单的现金价值退钱，可能连已支付保费都难保。二是收入不稳定的家庭，不宜购买分红保险。

最后，关注分红险的保障功能。分红险首先是保险，其次才考虑投资功能。保险专家说，分红保险一般分为投资和保障两类，投资型分红险的保障功能相对较弱，多数只提供人身死亡或者全残保障，不能附加各种健康险或重大疾病保障；保障型分红险产品与传统保险产品功能一致，侧重给予投保人提供灾害保障，分红只是附带功能。保险专家建议，在当前降息周期，侧重保障需求的人可选择一些保险期较长、保障功能较强的保障型分红险产品，而不应对短期的预期年化收益率看得过重。