老人投保慎要谨慎;不宜选择理财保险产品

昨日，从衡阳退休搬来长沙定居的68岁老人全宏喜找到本报，反映的是自己用来养老的3万元，被保险公司销售业务员误导购买了分红险，待得知已支付保费回来还需46年却早已过了犹豫期的“荒唐”事。刚过去的上周末，本报热线也接到了大量读者来电反映的保险投诉问题。

前车之鉴很多，缘何还有人不断地陷入保险维权困境？记者整理近期多位市民的投诉情况发现，不少人是被销售人员描述的“3至5年能到期，到期可返还已支付保费金，还能有分红和收益”的理财功能型保险吸引。而且其中相当部分是已退休或临近退休的老人。大量过去几年里被误导购买了名不副实保险产品的市民，如今陆续进入到后续缴费年限，纠纷凸显。

事实上，鉴于近几年大量有关老人的保险销售误导投诉，去年3月有关监管部门下发的通知曾提到，“不得向60岁以上老人销售期缴产品，不得向70岁以上老人推荐任何保险产品”等条款。然而，从上周本报报道的长沙八旬老人周爹爹及其他一些投诉情况看，投保人的年纪似乎并未对保险销售构成硬性约束。

中国保监会公布的截至去年三季度保险投诉数据显示，人身险销售违规投诉中，涉嫌欺诈误导的占比逾9成。因此，对保险的售前知识普及和风险教育显得尤为重要。而保监会统计数据也显示，许多投诉人因为无法提供有效证明材料，销售误导调查取证难度较大。为了避免重蹈覆辙，市民需要了解必要的投保常识。

保险的首要功能是保障，现在保险也成为资产配置的可选项。不过，老年人群较为特殊，相比收益，已支付保费安全应更优先。因此，老人更适宜选择定存、国债和短期理财产品等。若是看中保险的理财功能，则需对分红险、投连险和万能险的相关条款和关键事实尤其关注。保监会提供的风险防范信息提示，有别于银行理财产品给出的预期年化收益率，分红保险未来的红利分配水平是不确定的，而投连险需要扣除相关费用，未来投资回报具有不确定性，甚至可能亏损；另外，万能险也需要扣除相关费用，最低保证利率之上的投资收益不确定。事实上，销售人员鼓吹的收益分红试算等并不等于最终到手的分红收益。