如何能选好分红险;分红险通涨无压力

网上一篇题为《我是父母的养老工具》的帖子，一度引发网友对于养老问题的热议，购买养老保险（寿险）也成为引申的焦点话题。养老到底需要多少费用？想要拥有一个幸福的晚年，究竟要花多少钱？曾有保险专家算过一笔账。

假设A现年30岁，计划在60岁时退休，寿命80岁。在A退休的时候，基本生活费和医疗保健支出将达到每月3500元左右。如果不考虑通货膨胀的预期，退休后的20年间，A至少需要35001220=84万元的养老金。

这还不算旅游、休闲的费用支出。按照平均每月1078元的工资水平计算，A未来能领到的社保退休金每月不足500元，估计这点退休金仅能维持最基本的生活消费水平。

可见，面对数额巨大的养老费用，传统的社会保障体系已远远不能满足人们退休以后的生活需求，光靠基本的社保退休金是不够的，而传统养老险的预定预期年化利率最高为2.5%，在目前的低预期年化利率时代很难抵御通货膨胀的影响。

目前，我国寿险公司推出的商业养老保险产品类型很多，有纯养老型、分红保障型，也有保底预期年化收益率的投资万能型、无保底预期年化收益率的投资连结型，其中，个别产品兼带祝寿金、间隔返还等。不过，要有效规避通胀风险，养老还是宜选分红型保险。

分红险品种多时下，分红型养老保险已成为寿险的首选产品，受到越来越多消费者青睐。

如投保某保险公司的一款分红型个人养老年金险，客户从30岁开始投保该产品，年交保费5万元，到60岁时每年可领取年金27500元，直至终老。此外，从投保的第二年开始，每年还可领取相当数额的红利。此险种主要特点是：交费适中领取灵活，活得越久领得越多，红利累积投资增值等。

又如另一家保险公司推出的人生年金保险（分红型），特别适合为养老提前做准备的客户。该产品最明显的特点是：交费短。交费方式有一次性交、5年交或10年交，适合收入预期不稳定或有短期交费需求的客户；产品年金保证领取20年，让客户不用担心养老计划或其他固定支出的中断。如果被保险人在此期间不幸身故，可由身故受益人领取未领的年金余额。

投保分红险抗通胀保险专家认为，在目前的低预期年化利率时代，投保人还是选择有分红功能的产品比较合适。因为它能将固定预期年化利率转变为浮动预期年化利率，而实际分红和结算预期年化利率也将视寿险公司的经营水平而定，不受保监会规定年预定预期年化利率不超过2.5%的限制。

而且，有分红功能的产品在将来市场预期年化利率上升后，投保者能在一定程度上得到保险公司的补偿。目前我国正处于高速发展的经济周期，市场升息预期强烈。

分红型养老险的一个明显优势就是随着预期年化利率上升，客户有可能通过投保来抵御通胀，从而获得更多利益。也就是说，分红型养老险的好处就是预期年化收益与当时的预期年化利率和保险公司的投资业绩挂钩，因此可以回避或部分回避通胀对养老金的威胁，使养老金相对保值甚至增值。

购买养老险注意啥虽然商业保险可以为养老提供有力保障，但在当前经济低迷时期，消费者购买商业养老保险应注意以下几方面：定额购买商业养老保险提供的养老金额度，一般应占到全部养老保障费用的三到四成。因此，在社会基本养老保险的基础上，消费者购买20万元左右的商业养老保险较合适。

定期购买在经济困难时期，消费者可以适当缩短缴费期限，这样，所需缴纳的保费总额将会相对降低。

选准类型就目前来看，选择分红型的养老保险比较划算。

合理领取领取年龄可与保险公司约定，一般限定50岁、55岁、60岁、65岁等几个不同阶段。此外，购买养老保险越早越好。年龄越大，保费越高，提前购买还可强制储蓄，为将来提前做好规划。