单亲家庭想40岁退休该如何理财？40岁退休怎么理财？

【读者来信】

理财师，您好！我家的基本情况如下：1.单亲家庭，我年龄35岁，小孩1岁半，单位买有五险一金，计划40岁退休；2.年收入15万元，月支出5000元，与父母同住，有一套住房用于出租，市值70万元；3.定期存款40万元，买有投资分红保险15万元(2020年已支付保费和分红到期)，基金9万元(目前市值4万元左右)。

我想咨询一下，以现有资金如何投资：1.小孩的教育基金；2.为父母养老(父母每月领取养老金共1500元)；3.自己的养老规划。周女士

【基本分析】

从资产负债和家庭收支情况来看，周女士的家庭主要有以下问题：1.周女士目前35岁，上有老下有小，是家庭经济支柱，但她目前主要的保障来源于单位购买的社保，应该增加商业保险，尤其是在重疾险和意外险；2.目前家庭的主要投资方式过于稳健，主要为定期存款和分红保险，应提高资产的回报率；3.从家庭收支情况看，周女士家庭现金流充足，应合理利用每月的结余；4.家庭未来的现金流压力较大，对于未来的规划很重要，尤其是周女士退休后，养老养小的压力都很大。

【理财建议】

1.准备3～6个月的家庭支出留作备用金，放置于货币型基金中。按照周女士目前的财务状况，可考虑将3万元左右投资于货币型基金，需要用钱的时候可以提前两个工作日提出赎回申请；同时可以申办信用卡，以其信用额度作为临时应急金的补充，可以利用信用卡延期还款增加资金的时间价值，作为流动资金的补充。

2.合理安排每月结余。基金定投或黄金定投是不错的选择，对于选择的定投也要根据行情，每隔半年左右进行一次调整。根据周女士的情况，每月可以安排3000元的资金用于基金定投，选取3～4只基金，按照8%的历史预期年化收益率计算，5年后周女士的基金净值大概为22万元，此部分可以作为小孩的教育基金，按照目前每年2万元的学费，5%的学费增长和投资回报，足以支付小孩16年的学费。

3.提高资产的投资回报率。定期存款到期后，可以将资金按照4∶1的比例配置银行的稳健理财产品及债券型基金。考虑到目前资本市场的情况，存款或将进入降息通道，可以考虑配置一定的债券型产品。不建议再配置高风险的股票基金，同时每年结余的资金可以逐步按此比例进行一个配置。假设现有的收入和支出同时增长，这样按照6%的综合历史预期年化收益率计算，5年后，周女士的投资资金大概为100万元。

4.退休后的日常生活。按照5%的投资回报和通胀计算，100万元的现金资产大概可以支付周女士家庭21年的生活支出，保证周女士在领取养老金前的生活。

5.加强商业保险配置。周女士做为家庭的主要收入来源，为了在最为不利的情况下抵御家庭的财务风险，建议周女士为自己购买期限20年，保额为100万元左右的定期寿险，再适度购买20万元的重疾险。作为家庭的保障，此部分支出可以用房租来支付。

6.养老基金。分红保险按照3%的分红计算，至2020年大概可以拿到27万元，作为周女士可以支配的投资资产，每个月的社保退休金和房租作为基本的生活费用。如果通胀压力太大，可以采取以房养老的方式获取资金，作为养老保险的补充。

7.方案调整。在整个方案中，父母的养老基金比较缺乏，只能用每月的养老金来支付，没有足够的资金支付父母的医疗费用；家庭承担风险的能力比较弱，没有足够的资金应付突发状况，一旦某项费用增长很快，将对整个家庭的影响很大。

因此，如果周女士40岁时社会的通胀压力仍然大，应该结合当时的社会状况，考虑延长工作期限，以保证家庭未来的生活。