详解“完美”万能险;万能险真的是万能的吗

万能险是一款投资型产品，其保障功能较差，想要购买的投资者，最好在购买养老险、健康险、医疗险等保障型产品之后再考虑购买，或者是附加其他保险来完善保障。

灵活缴费，可作定时定额追加保费；灵活更改寿险保额，从而灵活支付风险保费；灵活增加额外投资，增加个人账户的价值；灵活转变保障及投资计划，调整寿险保障与投资账户之间的比例。

万能险最低保证利率随一年定期存款利率浮动，实际结算利率上不封顶，在任何市场情况下都能获得较满意的投资回报。

每个保单周年日得到投资报告，随时查询个人账户的价值，至少每月对上月的个人账户结算一次，且结算利率保证不低于最低保证利率（结算时，年利率均按复利方式转换为日利率）。

　　你相信有这么一?种家庭投资理财产品，它既有保险的保障功能，又能灵活调整投资额，并能保证全年2.5%的最低收益吗?有!但是面对这样的诱惑，在选择上还是要因人而异。下面，我就和大家一起分析这个看似“无比美好”的理财产品。

　　这个奇怪的东东叫做万能险，全称是万能型储蓄类寿险产品。指的是可以任意支付保险费、以及任意调整死亡保险金给付金额的人寿保险。也就是说，除了支付某一个最低金额的第一期保险费以后，投保人可以在任何时间支付任何金额的保险费，并且任意提高或者降低死亡给付金额，只要保单积存的现金价值足够支付以后各期的成本和费用就可以了。

　　收益稳健灵活调整投资额

　　作为一款万能“寿险”，万能险具备人寿保险的基本功能，提供相应的人生保障、保险利益具有排他性、保险利益免交所得税等。虽然不是一个实现暴利的工具，却能在兼顾投资收益及相关保障的同时，以法律的手段稳稳地保证投保人的资产。

　　与其他投资型保险产品相同的一点是，万能险具备了保障和投资理财的功能，有所区别的是，像分红险和投连险往往会根据其收益的高低承担相应的风险和不确定性，而万能险由于设有单独的投资账户，同时具有保底利率的功能，因此其收益更具有稳定性，适合稳健投资风格的投保人。这也恰恰符合万能险风险与保障并存的特点。目前保监会规定的保底利率最高不得超过2.5%。需要提醒的是，保底的只是投资账户中的资金，并非全部保费。

　　万能险主要提供储蓄投资和保险保障两方面的功能。投保人所交保费也被分成两部分，一部分用于保险保障，另一部分用于储蓄投资。其中，保险保障额度和储蓄投资额度的设置主动权在客户，客户可根据不同时期的需求对二者进行调节。

　　多数保险公司定期会公布投资账户的收益率，供投保人参考。投保人可以根据收益率的走势选择多缴纳保费或是暂时减缴、停缴保费，以获取最终更高的收益率。这也是万能险较其他具有投资功能的保险产品的优势所在。

　　长期投资趁早投保好处多

　　由于万能险初始费用的存在，且该费用在投保第一年最高，其后依次递减。所以，万能险适合长期投资。如果投保时间不到3年，那么投资账户中的资金可能只有所缴保费的60%左右，已支付保费越少，获得投保人预期收益的难度就越大。

　　其次，万能险并不适合即将或已经进入退休期的朋友，因为相对其他保险，万能险的保费较高。退休期的朋友更需医疗、养老方面的资金保障。一旦发生疾病，需要大笔额度的费用时，就只能选择断保费了。另外，万能险的风险保险费是根据年龄上升而提高的，年龄越大，投资已支付保费越少，显然年龄小投资更划算。

　　第三万能险的保费较高。对于刚起步的年轻人和收入不高的朋友，都不太适合投资万能险，可选择其他投资路径。

　　最后要注意的是，万能险只能作为家庭投资计划中的一部分，不要全额投入。虽然万能险风险很低，但同时收益相对较低，投资低迷期难抵上通货膨胀率。

与其他传统险不同，万能险采用透明扣费方式，保单的初始扣费、年度扣费全部向客户公开。同时，由于万能险后期费用极少，从整个投资期间看，万能险是扣费比例最低的金融理财产品之一。