三口之家保险方案:教育金保险适当购买

　　随着保险意识的增强，现在许多人不仅考虑为自己买保险，同时也更注重为全家人购买完整的保险产品系列，从而实现全面的家庭成员安全保障。从健康险、意外险到教育险，似乎每个险种都与家庭息息相关。那么，在经济能力有限的条件下，以普通的三口之家为例，该怎样有所取舍地选择合适的保险产品，就成为一个难题。而要解决这个难题，最重要的是遵循家庭保险规划的一些基本原则，并有意识地避免投保误区。

　　保险专家表示，从专业的角度讲，一个家庭购买保险，应遵从“双十”原则，即：保费支出占家庭年税后收入的百分之十，保额做到家庭税后收入的十倍。而且，考虑到家庭成员的保额配比是与家庭收入贡献相匹配的，投保时应遵从优先考虑大人风险保障的原则。生活中，许多父母万事以孩子为重，但保险理财体现的是对家庭财务风险的规避，大人发生意外对家庭造成的财务损失和影响要远远高于孩子。因此，正确的投保原则是首先为大人购买健康险、寿险、意外险等保障功能强的产品，然后再为孩子按需购买健康、教育类险种。

　　在确定了保费预算和重点保障对象后，就要考虑具体的险种设计，如果之前没买过保险，建议从基本保障做起。专家指出，对于一家三口的健康保障规划，应先完善社保和儿童社区医疗保险，在此基础上优先考虑重大疾病的补充。对夫妻双方而言，以30岁左右的白领为例，这个年龄段可以说是购买重疾类健康险的黄金年龄。

　　在此之后，可选择相应的寿险产品来分担家庭的部分经济责任，如孩子经济独立之前的生活及教育费用、房贷或车贷、老人的赡养费用等，这些可以通过寿险来解决，可以将总保额设计至少为5—10年的家庭责任费用，以缓解发生风险给家庭带来的冲击。当然，还要扣除家庭现有储备(一旦发生风险可以变现)，最终部分才是保障缺口，需要通过保险来转嫁风险。有关保障时间以及保额设置，可以通过需求分析来具体量化。

　　意外险部分，需结合每个家庭成员的职业来考量，但家庭每位成员都应考虑购买。意外伤害在保额方面至少与寿险等额，意外险中的残疾/烧烫伤是按比例赔的，所以不能忽略保额。同时，意外医疗保险不可或缺，能弥补由于意外伤害造成的医疗费用损失。

　　此外，一般而言，家长在孩子的教育问题上都不遗余力，愿意承担最大化付出，保障孩子的教育水平。但专家建议，家长选择高等教育金保险一定要量力而为。如果家庭年储蓄额超过20万元，才宜考虑一部分用作高等教育金储蓄。需要提醒的是，一些万能险、投连险作为教育金储蓄目的是可以的，但这类险种的收益是不确定的，而且这两个险种的条款比一般的险种复杂，往往有初始费用、保障成本等方面的费用扣除，家长最好谨慎购买。