投资型保险，保障投资两相宜

随着城乡居民收入逐年增长，保险需求正在逐步扩大。在投资多元化的时代，人们不但看重保险的保障功能，也很看重保险的投资功能。保险公司针对这一市场需求推出分红险、投连险等投资型险种，与银行、证券公司的理财产品一争高下。

保险与投资两不误

目前投资型保险收益可分为三类：有固定收益率的，比如家财险;保底不封顶的，比如分红险;既不保底也不封顶的，比如投连险。特别在近期保险理财收益趋高的形势下，投资分红险、投连险和万能寿险是比较可行的选择。当然，较之股票、基金等，保险产品恐怕会相形见绌。这是因为股票、基金投资风险高于保险产品，所以收益预期也相对较高，而保险理财产品的主要功能毕竟是提供保障避险，其次才是投资收益。

保险公司举了一个例子：小陈夫妇三十而立，孩子刚满月，家庭有房无车，年收入将近9万元。看到股市火暴，想投资又怕赔钱，况且孩子还小，不知道什么时候要用钱，他们只好寻找一些既具有保障功能又可投资的产品。在朋友介绍下，他们给孩子购买了一份带有教育基金、同时附带有重大疾病保险的分红险，一年保费6000多元，交满12年可以定期返还。据介绍，在低息时代，分红险将有巨大的市场需求，即使加息，分红险的收益部分也会有所增长，仍然值得投资。

另外，购买保险还能够合理规避税收。如果你购买投资型保险，以子女为保险受益人，身后就可以留下一大笔不用缴税的遗产。

保险资金入市增强投资吸引力

随着保险资金入市限制逐步放宽，将有更多保险资金进入资本市场。这意味着保险公司的赢利能力会增强，客户的收益率也会随之提高。保险资金可以独立席位的方式进入股市，大大降低了交易成本。现在，保险公司都成立了专门的资金管理公司，在资金运用上更具专业性，也更注重资金运用的稳健性。观察发现，保险资金入市，选取的股票主要集中在绩优蓝筹股，只要股市向好，即使分红也有较好收益。

保监会网站公开信息显示，保险资金今年一季度末有3732.6亿元入市， 二季度末则提高到4354.34亿元。这还不包括7月中旬保监会发布《保险机构投资者股票投资管理暂行办法》后将保险资金入市比例由原来5%上调至10%后的那部分新增资金。

不难看出，以上种种利好因素，会使保险公司的收益得到提升，水涨船高，保险公司的投资型保险收益自然也会提高。按照有关规定，保险公司投资收益的70%用来进行红利分配。

家庭如何选择保险理财产品

理财专家表示，对于家庭投资来说，已支付保费安全应该是首先需要考虑的。在一定期限内具有保本功能的产品只有分红险和万能险，分红险只要不提前退保就可以绝对保证已支付保费安全，万能险则更灵活，在持有一定期限后退保将不收取费用。而投连险的好处在于它能建立一个有效的投资组合，降低资本市场波动时人们投资的损失，并可以根据各人对不同风险的承受能力来配置不同阶段的投资，在长期运作中取得低风险、较高回报的收益。

当然，消费者不能只顾追求保险产品的投资收益，更不能简单地比较寿险预定利率和银行存款利率，而忽视保险的保障避险作用。因此，购买保险时需要认真估算一个阶段内可能面临的风险，根据自己的经济能力确定合适的投保方式。

针对人生的不同阶段采取不同的理财方式，会让我们生活无忧，而且殷实富足。比如，在单身时期，年轻人往往会大把花钱、不留余地。此时最需要的应该是意外险及弥补社保不足的医疗险，尤其是重大疾病保险。因为意外事故或突发疾病，很可能会使你多年来的积蓄付诸东流。在家庭成长期，你需要担负起各种各样的责任，包括成家立业、生儿育女以及购置房产。面对各种不同的需要，有效控制开支和保护现有财富就变得格外重要，这就需要进一步完善基础保险。在家庭成熟期，房屋贷款可能基本还清，多数人面临子女教育的压力，事业、生活基本定型。此时，你可能收入丰厚，但身体容易受到疾病侵扰。因此，应该增加大病保障、养老保障，可以选择理财型保险。在安享天伦期，你的收入可能会减少，所以家庭财务安排重点应该有所改变，除完善上述保障以外，最要紧的是选择合适的保险方式来有效保全资产。