巧用住房贷款购车，有哪些理财技巧？

目前,汽车消费热潮正不断升温,有的市民购房时资金充裕,没有申请住房贷款,可不久后需要购车时资金不足,只好申请购车贷款。其实,更好的做法是在购房时申请住房贷款,留出资金购车,这样其实就是巧用住房贷款购车。其好处有三：
　　住房贷款利率更低。如果同样是10万元5年期的贷款,住房公积金贷款的月利率是3‰,每月还款额是1823．66元,而汽车贷款的月利率是5．025％o,每月还款额是2169．2元。目前,有些汽车销售商推出lo％的利率优惠,即使这样每月还款额也要达到．28元。5年下来,两者相差7717．72元。
　　住房贷款期限更长,可以降低每月还款的金额。目前汽车贷款的期限一般在5年以下,最近宣布可能会延长到8年。但住房贷款的最长还款期可达30年。同样借款10万元,5年期汽车贷款每月还款要2169．2元,而20年期的公积金贷款每月还款只要．62元。这样就大大减轻了还款的压力。
　　可用公积金账户内的资金冲还贷款,进一步降低还款压力。我们以10万元、20年期公积金贷款举例：假如夫妻俩公积金账户内有1万元余额,每月每人缴纳公积金100元。可以选择两种冲还款方式,如果选择余额还贷法,一次性冲抵1万元,则贷款已支付保费余额减为9万元,月还款额减为547．76元,以后每年可以冲抵元(夫妻双方),月还款额还将逐年减少；如果选择逐月冲还方式,则1万元储存余额可以冲抵每月还款,借款人可以停止还款一段时间,余额冲抵完后,可以用每月缴存的公积金(夫妻双方元冲抵还款,每月只需还款200多元就可以轻松拥有私家车,对刚刚经历了购房、结婚等重大消费的年轻人来说,这无疑是一种非常适合的理财方式。
因此,购房者即使买房时资金充裕,也应该事先考虑其他的大宗消费需求,比如购车、装修、子女教育等,而申请一定比例的购房贷款,比较合算的是申请纯公积金贷款。通过在制定购房资金计划时,通盘考虑其他消费因素,关注各种消费品贷款的“价格”,即利率,至于手中的现款可根据贷款利率的高低,选择流向。因此,我们同样可以通过巧用妙用购房贷款满足其他消费和投资,如个体经营者买房调整资金的最佳方案是：买房申请按揭贷款,将手中的现款用于经营。而现实中有不少个体经营者的操作办法是,将自己的资金投入房产,经营资金不足申请房产抵押贷款。其实这是最不合算的操作办法,因为现行银行6个月至1年期经商贷款的利率为年息6．435％一7．02％,而1—5年期住房贷款利率仅为年息的．31％,10万元贷款一年需多支付利息1125—1710元之间。