其他国家的洪水保险

(一)可选择式
　　与英国模式类似,世界上许多国家在洪水保险方式上都采用的是可选择方式,即投保人可以自主选择是否购买洪水保险,保险公司可以根据自身经营情况决定是否提供洪水风险保障,而保险公司多以附加险形式承保洪水风险。澳大利亚(昆士兰州和北部地区)、比利时、加拿大、德国和意大利采用的就是这种方式。
　　这种可选择的洪水保险方式存在一些问题。由于洪水发生的地域和时空相对集中,受到洪灾威胁的只是相对固定的部分企业和居民,因而存在着风险的逆向选择问题。保险公司只愿意在他们认为洪水风险很低的地区提供洪水保险服务；而只有受到洪水潜在威胁的沿江、沿海企业和居民才会积极投保,其他地区的保险群体相对缺乏投保洪水保险的积极性。其结果在最终达成洪水保险合同时,往往不仅保费价格昂贵,而且只有很低的市场渗透率,从保险的原则来看,违背了保险经营所遵循的大数法则,无法持续发展。
　　(二)捆绑式
　　该方式中,保险公司提供的洪水风险保障必须与其他风险,如风暴、地震等“捆绑”起来销售,在法国,这种保障方式被称为自然灾害保险制度。以色列、日本、葡萄牙等国家也采用这种方式。
这种方式在一定程度上限制了被保险人的逆向选择风险,因为洪水风险高的地方,其他灾害风险可能低；其他风险高的地方,洪水风险可能低；各种风险都高的地方相对较少。这样,风险不仅在时间上分散,还在不同的自然灾害和地区之间进行了分散。保险公司根据各地、各风险的不同,制定不同的费率,又能够避免对洪水等单一风险极高的地区采用过高的费率,因此这种方式具有更高的市场覆盖率。但这种方式也受到了一些质疑,因为被保险人在一定程度上被强制性地为不存在的风险付了费。