避免家庭理财保险中介制度内部的“制度陷阱”

理财险中介制度内部的“制度陷阱”,是指理财险中介制度内部各种制度规则之间的互相抵触,往往是由于中介制度的具体规则出台时间不一致而形成。避免理财险中介制度内部的“制度陷阱”,应保持理财险中介制度的相对稳定。从深层次讲,理财险中介制度的变更是理财险市场利益格局的重新调整,会由此形成一定的阻力。在外部条件尚未达到足以推动理财险制度变迁时,应保持理财险中介制度的相对稳定：
其一,频繁的变迁会引起中介制度成本增加。每一种制度安排都需耗费一定量的成本,包括制度的规划设计和组织实施费用,清除旧中介制度的费用、中介制度变迁中的损失、新制度的组织实施费用等,同时,还会加大新旧制度的摩擦成本。如果一项新的制度与原来的制度出现强烈抵触,人们将无法做出恰当的决策,理财险中介人的行为就会陷入无所适从的困境,理财险中介市场将再次回到无序之中去,使新制度的效率将大打折扣。这无疑违背了制定理财险中介制度、规范理财险中介行为的目的,不可避免地增大新制度的内在不稳定性,进而降低新制度的效率。
其二,频繁的变迁会强化路径依赖。根据新制度经济学的观点,初始的制度选择会强化对现有制度的刺激和惯性作用。因为沿着原由制库变迁的路径和既定的方向前进,总要比另辟新径方便。因此,初始制度安排选择正确,路径依赖有利于新制度的执行,反之,就会成为新制度实施的障碍。理财险中介制度一旦锁定在低效状态下,必然在路径依赖的惯性作用下,加大理财险中介制度变迁和创新成本,影响理财险业的发展。避免出现内部的制度陷阱,必须在制定理财险中介制度的具体规则时,以既定的目标与原则为指导,避免出台应急的制度规定。