理财课堂：给父母购买保险的注意事项

当我们自己已经拥有充足的社会保险并配置了商业保险时,你可曾想过为自己的父母添置更加完备的保障呢？老年人除日常生活外,健康医疗方面是他们的最大一笔支出。而目前老年人领到的养老金并不多,支付日常的开销或许刚好,一旦生病,靠微薄的养老金和医保恐怕是杯水车薪。所以应该未雨绸缪,做好商业保险的辅助。但摆在我们面前的事实是,父母年龄大了,身体各方面的机能开始衰退,发生意外的几率越来越大,而保险是有投保年龄限制的,年纪越大,缴纳的保费越高,那么面对这种现象,给老年人投保要注意哪些事项呢？社保完备是前提与商业保险不同,社会保险只能为投保人提供基本保障。虽然享受养老保险必须要缴费满15年,医疗保险要满20年,但确是我们配置哪类商业保险、需要多少保额的基础。因此我们要积极参与社保,如新农保、农村合作医疗或城镇居民养老、医疗保险。由于各地区政策不同,需到当地的社保中心了解具体情况。如果父母没有社保,而且年龄也已经到了甚至超过了法定退休年龄,则无法购买社保。尽早投保目前国内的意外险的投保年龄限制在65周岁以下,重疾险将年龄限制在60周岁以下,而且即使是在可投保的年龄范围内,只要过50周岁,保险公司就会要求投保人到指定的医疗机构接受体检,有一两项体检指标不达标,投保要求便有可能遭拒绝。因此子女打算给老人购买这两类保险,要注意这个时间的限制,及早做好投保准备。意外险和健康险应优先配置前面提到了,中老年人随着年龄的增加,发生意外事故和疾病的可能性越来越高,一旦发生意外事故,产生的医疗费用也会比较高。相较于其他险种,意外险的保费较低,保障高,65岁以下的老年人购买意外险的费用与年轻人相差不大,也没有过多的限制条件,而且大多数可以保到80岁,因此老年人应该优先购买意外险。相比意外险的“物美价廉”,健康险,如重疾、医疗等则要提前配置。因为年龄越大费率越高,甚至可能拒保。通常年龄超过65周岁的老年人就无法再购买了。好规划建议,55岁以下、身体情况和经济条件都较好的老人适合购买商业健康类保险。而其他老年人,不建议再去支付高额的保费去购买此类保险,可能会出现保费“倒挂”的现象,我们可以通过储蓄、投资理财等方式为自己建立医疗基金,就相当于自己给自己保险了。Tips：保费“倒挂”,即投保人缴费期满后,所缴纳的总保费之和小于被保险人能够获得的各项保障以及收益之和。尽量避免一次性缴费由于老年人发生保障范围内的事故的概率较大,保险公司的赔付比例高,所承担的风险也大,投保人就要支付更高的保费。因此好规划建议,给中老年人投保,尤其是健康类的保险,应尽量避免一次性缴费,选择分期缴费更适合。一方面每次缴费的金额较少,不会给家庭带来太大的负担,另一方面,如果在保单生效的头几年发生保险事故,被保险人就能获得保险金,这样已缴纳的金额远远低于趸交保费的额度。以尽量低的主险来搭配尽量高的附加保险附加保险,如医疗险、住院津贴类保险,都需要搭配一个主险购买,而主险一般都是保费较高的终身寿险、养老保险,老年人购买并不划算,所以最好以保费尽量低的主险来搭配保障较高的附加保险。好规划建议可以在购买意外险后,同时购买其他意外伤害医疗、手术费用等附加险。目前保险市场上还有专门的老人险,常见的有老人意外险、长期护理险,这类保险更加针对老年人因意外易造成的骨折、重大手术等意外伤害,以及因疾病、意外伤害造成身体机能的损害,需接受长期护理时提供的保障。虽然可保年龄上进一步放宽,但保费大多需要在5年内或者一次性缴清,因此保费较高,还应根据经济实力酌情选购。正文已结束,您可以按alt+4进行评论