白领夫妇如何保险理财？攻防兼备预定保险规划

半年前笔者见过卢先生,他的体态说不上发福,那至少属于圆润。而现在眼前的卢先生简直是脱胎换骨,俨然一副标准 衣架子 。笔者逗趣地揶揄他： 去过韩国抽脂啦？ 他直摇头道： 哎,真是一言而尽啊,我这是被吓瘦的。 体检意外引发插曲每年公司都会安排例行体检。
在检查前,卢先生觉得自己的肠道不太舒服,因此就和体检的医生提了一下。拿到体检报告的那一刹那,他感到房顶在转动,整个人开始晕眩。报告结论上写着,疑似直肠癌。经过一晚彻夜未眠,第二天卢先生就请假去医院挂专家门诊。医院的专家耐心听完他描述症状,又看了体检报告后,建议他先吃一个月改善症状的药物,随后再做一次复查。
接着的一个月,卢先生每天都在忐忑中度过。他推掉了一切固定活动,白天上网浏览与肠癌相关的信息,晚上准时10点半睡觉。那一个月长得像一整年。值得庆幸的是,复查报告显示卢先生一切正常。拿到结果后,他和太太都不太放心,又去了另一家医院再次复查。当两次结果吻合时,他们才真正安了心。阴霾扫除反思生活这次由体检引发的意外,让卢先生和家人都倍受煎熬。他本人因为心情低落没有食欲,一个月内瘦了20斤,家庭也因此蒙受经济损失。卢先生直言他和太太以前身体都很健康,所以并没有把医疗保障列入生活必要开支内,但此次经历颠覆了他们的想法。
其中不仅因为检查和医疗费用昂贵的程度完全出乎了他们的意料；还因为他们意识到,疾病往往会毫无预兆的入侵任何人的身体,步入老年后,健康状况的恶化更是在所难免。正视健康问题显得尤为重要,卢先生觉得他们首先应该改变过去的生活习惯,少熬夜、多锻炼；其次在收入可及的范围内,提早为自己和家人安排好医疗保障。随之而来产生了新的问题,怎么安排好医疗保障呢？每月该为此支出多少？攻防兼备预置保障卢先生和太太工作都还不错,卢先生31岁月收入1.15万元,太太30岁月收入1.3万元。由于这次的意外令他和太太把生育计划推迟到了明年。在医疗保障的选择方面,卢先生觉得平时感冒咳嗽这类小毛小病,有就足够了,他主要担心医疗费用昂贵的重大疾病。
经过这次事情后,我和太太都希望有全方位的保障,特别是平时很少涉及的重大疾病方面。保费预算方面,现在我和太太还没有孩子,生活压力较小,我们可以在保障方面多投入一些。 卢先表示。按照自己的需求,卢先生了解到市场上有许多商业性的可供选择。在挑选时,作风严谨的他都会认真阅读每款的内容和条款。
也正因此,被名目繁多的包围的他,有些迷茫,该如何选择适合自己和太太的保险保障呢？家庭保障重在因人制宜从收支表看,卢先生和太太每月结余占月度收入的50%左右；除去应付房贷、日常生活开销、旅游包括孝敬老人等支出,每年的结余还能超过15万元,在30岁左右人群中已经算是很不错了。但通过这次意外的 癌症报告 ,卢先生夫妇发现了一个巨大的隐患 夫妻俩比较缺乏抵抗风险、特别是抵抗重大健康风险的 防火墙 。一旦他们夫妻中有人罹患疾病,特别是重大疾病,那对于家庭的经济冲击是巨大的,甚至是毁灭性的。
由于我国 广覆盖、低保障 的性质,不少小康家庭会 因病致贫 ,会因为家人一场大病而 一夜回到解放前 。面对疾病治疗中无法承担的高昂医疗、药品和护理费用,以及患病后的工作收入骤降等可能导致的 经济黑洞 ,卢先生夫妇的存款无疑是杯水车薪。因此,未雨绸缪,提前安排好自己和家人的保险保障就显得尤为重要。
针对性选择合适的保障无论是按照卢先生的主观想法 此次体检诊断意外后对于大病 心有余悸而戚戚然 ,还是根据 应当按照保障需求的轻重缓急,逐步安排和完善保障 的家庭保险规划原理,对于卢先生小夫妻而言,重大都可以说是他目前状态下的首选。市场上的重大疾病保险一般以罹患合同约定的重大疾病为赔付标准。对于重大疾病的约定数量,有的产品约定了20多种,有的产品约定了30种甚至更多。实际上,重大疾病约定的病种并非越多越好,而是要看恶性肿瘤,心脑血管病等发病率最高的主要大病病种是否在保障范围内。疾病种类中,恶性肿瘤的发病率高,治疗费用高,保障方案中可以重点规划。
通过一份重疾险加一份防癌险的方式,可以有效抵御各类重大疾病风险,同时强化对 我国人民健康第一杀手 癌症的保障。比如,卢先生夫妇若选择海康 安康无忧B款 重疾保险计划+海康 康爱一生 终身防癌疾病保险,可以获得28种重大疾病保障,包括恶性肿瘤,急性心梗,脑中风后遗症,重大器官移植等主要大病,同时可拉高恶性肿瘤专项保障额度,而且还能获得轻症恶性肿瘤(比如原位癌)的专项保障,在此基础上,被还可享有体检津贴以及身故和意外身故保障。保障层次分明,保障效果更具针对性。投保后还可以享有热线电话咨询、门诊协调、全程导医、住院协调以及国内外专家二次诊断等增值服务。如果觉得身故保障还不够有力度,卢先生夫妇还可以为自身安排一份或,两者均属低保费、高。保额高低如何确定？选择好具体产品后,就得确定保额了。
保险保额的确定需要综合几个因素全面考虑的。比如重大疾病(含防癌险)类产品,首先要考虑保额能否支持最有效的治疗。现代医疗技术很发达,但要享受最先进的医疗成果,需要充足的财务支持。根据目前费用支出的平均水平来看,以前常见的十万、二十万元的大病保额显然是不够的。
其次,还要考虑到一旦罹患重病,被保险人很可能无法继续原先的工作,甚至失去工作能力,从而导致家庭收入骤减。因大病耗尽存款,变卖房产,用光父母,无法保证子女教育支出的案例比比皆是。具体多少保额才够呢？一般而言,重疾险保额最好能设定到30万～40万元,这是个基本额,是近年来肿瘤患者报销后个人花费的均值。如果保费预算比较多,保额还可以再加上2～3倍的年收入,因为大病患者通常无法从事原工作,而且其家庭成员要分出精力照看病人,收入也要受影响。那么,高保额一定需要高保费吗？当然不是。重疾险产品有固定期间的,也有保终身的；有储蓄型也有消费型。完全可以通过产品叠加组合的方式来达到以适度保费换取充足保额、充分保障期限的目的
。意外险和的保额,主要从保障家属特别是未成年子女生活、教育的角度来考量,通常可以设置为个人年收入的5~10倍,外加房贷余额、未成年子女未来所需的等。至于夫妻双方的保额数额如何分配,主要是看两人的收入比例。比如卢先生和太太收入相当,那么无论是重疾险(包括防癌险),还是意外险和其他人身险,两人的保额设置也应相当。如果夫妻一方收入较高,另一方较少,则应优先为家庭经济支柱投保,收入较高者的保额也该设置较高。