年入40万元二胎家庭理财规划

罡杨先生,39岁,月收入1.8万元,年底奖金3万元；杨太太,35岁,月收入1.2万元,年底奖金2万元。杨先生月生活支出3500元,杨太太月生活支出4000元。
杨先生和杨太太刚生育二胎,大儿子5岁,两个孩子的月生活支出总共4000元。家有自住房1套,市场价值180万元,尚余49.8万元房贷未偿还,每月还款3400元。两人有存款32万元,其中活期存款12万元,定期存款20万元。杨太太每月定投基金2000元,目前基金账户市值3.4万元。两人都有社保,并各自购买了商业,保额20万元,年交保费5000元。其他年支出6万元。杨太太希望为两个孩子各准备100万元的教育金。家庭财务状况诊断杨先生家庭资产负债及收入支出情况分别见表1、表2。从表1来看,杨先生的家庭负债占资产的比重为23.12%,表明杨先生的家庭财务较安全,风险评级为中等风险。杨先生正处于家庭成长期,家庭成员的年龄都在增长,最大开支是保健医疗费、学前教育、智力开发费用。
同时,随着子女的自理能力增强,父母精力充沛,又积累了一定的工作经验和投资经验,投资能力大大增强。从资产配置来看,目前杨先生家庭的主要资产是自住房,投资金融资产主要是存款,表明其理财能力有待提高。表1 杨先生家庭资产负债资产 金额/万元 占比 负债 金额/万元 占比现金和活期存款 12 5.57 房屋贷款 49.8 100定期存款 20 9.29 购车贷款 0 0基金 3.4 1.58 贷款 0 0自用房产 180 83.57 其他贷款 0 0资产总计 215.4 100 负债总计 49.8 100家庭净资产 165.6 76.88 负债/总资产 49.8 23.12从表2来看,杨先生夫妻两人的月总收入3万元,
其中,男方的月收入为1.8万元,占比60%,女方的月收入为1.2万元,占比40%,男女双方经济地位相近,同时构成家庭经济支柱。目前杨先生的家庭月总支出为1.69万元,其中,日常生活支出为1.15万元,占比68.05%,月房贷还款支出为3400元,占比20.12%。家庭日常支出占月收入比重为38.33%,低于50%,表明杨先生的家庭控制开支能力较强,家庭储蓄能力较高。杨先生的家庭月房贷还款占月收入的比重为11.33%,低于40%,表明家庭财务风险较低,处于较为安全的水平。从年结余来看,杨先生的家庭每年可结余16.12万元,留存比例为39.32%,家庭储蓄能力较好。表2 杨先生家庭收入支出月收入 金额/万元 占比 月支出 金额/万元 占比男方月收入 1.8 60 男方月生活支出 0.35 20.71女方月收入 1.2 40 女方月生活支出 0.4 23.67孩子月生活支出 0.4 23.67房租收入 0 0 月房租支出 0 0理财收入 0 0 月房贷还款 0.34 20.12男方年奖金 3万元 投资月支出 0.2 11.83女方年奖金 2万元保险年支出 1万元其他年收入 0 其他年支出 6万元月收入总计 3 100 月支出总计 1.69 100年收入总计 41万元 年支出总计 27.28万元月结余 1.31万元年结余 16.12万元 留存比例 39.32%
家庭理财规划一个完整的家庭财务规划包含应急准备、长期保障、子女教育、退休养老4个基本规划。对于二胎家庭,其子女教育规划更应成为重点。应急规划做好应急准备是应付家庭紧急情况的重要措施。对于杨先生的家庭来说,需要准备89400元作为应急资金。杨先生可以将其中的1/6以活期存款方式保留,另外5/6购买货币基金或余额宝、理财通等类货币基金产品。长期保障杨先生的年收入24.6万元,购买了20万元保额的保险,每年交纳保费5000元。如果希望保障意外情况出现时未来5年的收入,则需要123万元的保额。由此看出,杨先生的保障缺口在100万元左右。如果考虑房贷偿还风险,由于杨先生的收入需要负担50%的房贷,因此保额缺口达到127万元。杨先生目前支出的保费占年收入的2.03%,按保费占年收入比例为10%～15%测算,还可增加19600～31900元的保费。杨太太的年收入16.4万元,购买了20万元保额的保险,每年交纳保费5000元。保障意外情况下未来5年的收入,需要82万元的保额,保险缺口为62万元。考虑房屋贷款由杨太太负担50%,因此保额缺口达到87万元。
杨太太目前支出的保费占年收入的3.05%,按保费占年收入比例为10%～15%测算,还可增加1.14万～1.96万元的保费。子女教育杨太太已经生育二胎,孩子的教育费用是规划的重点。如果不考虑目前已有的财务资源,为5岁的长子筹备100万元教育费用需要每月投资5797元,为刚出生的次子筹备100万元教育费用需要每月投资3980元。经过测算,杨先生家庭的最终年支出将会超过年收入5.4万元,表明杨先生未来的财务资源暂无法支持这一规划。为此,建议进行如下调整：一是将教育资金目标设定为各筹备100万元现金；二是动用可投资的金融资产。目前可投资的金融资产额度为26.4万元（12万元活期存款＋20万元定期存款＋3.4万元基金。