两口月收入5000元;央行降息后怎么理财

新婚一年多的小两口,每个月有5000多元的收入,但每月4500多元的支出,让他们有些吃不消。对此,理财师张鑫给出了理财建议,希望他们的生活可以更加从容、美好。收入夫妻月入5000元田欣是太原一家连锁药店的中药抓药师,月收入2000元,丈夫在太原一家事业单位上班,月收入约3000元。有7万元存款,是结婚时的礼钱。支出每月支出4500元两人相爱7年后于2013年正式步入小两口的生活,他们住在胜利街一个高档小区,两室一厅,房贷和水电网费加起来每月就得2500元,两人有一辆小型代步车,多为丈夫使用,油费每月得500元左右,早晚饭在家里,午饭在单位食堂,生活支出和房贷约4000余元,占用了小两口工资的90%。对于此次降息,小两口颇为关注,向记者咨询钱是该继续放在银行还是找其他理财办法。支出建议花销可以“任性”但要坚持记账采访中,记者发现对于小两口的花销,田欣表示虽然平均月支出约4000元,但是这里面有很多“任性”花销。
“双十一”的消费记录显示,田欣自己就花掉了6000余元,虽然买的东西划算且实用,但是打乱了他们的其他支出计划。理财师张鑫称,田欣这样的年轻人没有很强的理财观念,最大的原因是没有家庭记账。不知道存了多少,花了多少,超出预算多少。尤其是有了网购以后,有一些隐形的花销让消费者浑然不知。家庭记账,顾名思义,就是记录家庭的日常收支。家庭账目虽然不及企业的账目繁多、复杂,但是也是一项非常有意义的工作,做好了家庭记账,可以很清楚家庭中的收入和花费。一共赚了多少钱,钱都花哪去了？花的是不是有必要等等。也对家庭中的闲余资金有了很清楚的了解。
张鑫建议,可以选一款适合家庭使用的家庭理财软件,可以管理各项资产,比如银行卡、股票、基金等,收支情况也会显示得很清楚,不需要人工一条一条地记录。记账久了,也就自然而然想到让家庭的资产增值,考虑一些投资和理财的事情。理财建议定期存款可以挪窝买稳健类理财记者注意到,此次降息对一年期定存影响不大,但3年期、5年期定存的利率普遍下降。田欣家自有7万元的定期存款,田欣自称是给未来的孩子留的不动产,但是俗话说“你不理财,财不理你”,田欣属于风险承受力低、缺乏理财技巧和渠道的人士,理财师建议在降息预期下应注意锁定中长期收益。马上到年底,银行业内人士建议田欣应该先存3个月的定期,到第二年1月份看看银行的存款利率情况,再做决定。银行定期存款的部分建议目前先不要做长期投资,可以做一些短线的定期存款,观望。另外,就田欣的个人储蓄来看,只要够5万元,就已经满足了银行理财的基本要求。理财师张鑫提醒,在降息预期之下不妨选择一些期限较长、收益又高于银行存款的理财工具,田欣就可以拿出5万元购买一些理财产品,例如买3个月到6个月收益较高的保本理财产品,或者凭证式国债。与此同时,田欣一家应该避免被利息过高的担保公司诱惑,急功近利反而得不偿失。
房贷建议央行下调贷款利率可到银行重新签订合同此次央行下调贷款利率,对像田欣家一样的贷款者来说应当是一件好事。田欣一家将房贷时间缩短为5年,因为降息后5年以上贷款利率由6.55%降至6.15%,这相当于给购房者打出9.39折优惠利率。那么,央行降息后,究竟能省多少钱？根据测算,以购房者贷款100万元、期限30年为例算。如果购房者选择的是等额还款方式,央行降息前,每月还款6353.6元,总支付利息1287295.48元。此次降息后,每月还款6092.28元,总支付利息1193221.37元。每月少还款261.32元,总共可省94074.11元。如果购房者选择的是逐月递减还款方式,央行降息前,首月还款8236.11元,每月递减15.16元,总支付利息985229.17元。
央行降息后,首月还款7902.78元,此后每月递减14.24元,总支付利息925062.5元。因此,还款首月可省333.33元,总计可省60166.67元。理财师张鑫建议,由于田欣购买的房产与银行间的贷款关系有合同约束,合同中规定了贷款利率和相关规定,若要更改贷款利率,则必须更改合同,需要贷款者前来签订新合同,才能按照新利率执行。因此,建议田欣最好在明年1月1日之前咨询贷款银行以哪一种方式执行贷款新利率,若是需要重新签订合同,那么可以及早到银行办理重签手续,以免耽误新利率的实行。