美国的“千禧世代”怎样理财

文/本刊特约记者乔磊美国的千禧世代也就是20至29岁之间的年轻人,其观念和行为与上一辈人相比发生了较大的转变,那就是欠债少了、攒钱多了。根据公司的调查,如今美国年轻人所背负的债务相比几年前减少了30%。财务专家认为,这一代美国人的理财做法已经明显转向。年轻一代教育和购房债务大美国千禧世代指的是在1980年至2000年出生的人,用中国人的话说,就是80后、90后。这个群体的年轻人是在现代高科技环境中长大、有自信。
在经济衰退开始之时,千禧世代刚刚进入成年期,他们为了避免欠下巨额债务而变得更加谨慎。但在这个群体中,背负债务的状况也不尽相同,20至24岁的年轻人平均背负的债务为18100,近三分之一的人是没有债务；25至29岁年轻人平均背负的债务为35800美元,五分之一的人没有债务。表1：美国千禧世代背负债务一览表背负债务种类20至24岁人群25至28岁人群教育82008500信用卡5002100汽车贷款15003600和费用11002100从父母和贷款机构贷款8001000抵押贷款450017000其他5001500表中列举了美国千禧世代背负债务的基本情况,20至24岁年轻人最大的债务负担是来自教育费用,这个年龄段的人还在上大学或是刚从大学毕业,因此教育上债务所占比例最大。同时,这个年龄段中的多数人还没有开始购买住房,因此住房贷款所占债务比例不算高。汽车贷款是第三大债务,平均债务额并不算很高,这也反映出美国年轻人买车很实际,而不是追求豪华。一项调查显示,美国学生中约有40%的人购买新车,平均价格为19472美元,很多学生则是购买二手车。20至24岁年轻人在信用卡和其他债务上掌控得也比较好,信用卡平均债务只有500美元。
医疗保险是年轻人的一大开支,全美平均的债务额为1100美元,确实不少。而在25至29岁的年轻人中,最大的债务负担是住房抵押贷款,全美平均为17000美元。这表明这个年龄段的年轻人购买住宅的比例较高,因此房屋贷款就成了最主要的债务。教育上的债务负担在25至29岁年轻人与20至24岁年轻人之间相比,差别不大。但在汽车债务和信用卡债务上,年长一些的人群显然要比小不了几岁的小弟弟、小妹妹们欠债更多。在25至29岁年轻人群中,平均背负的信用卡债务是2100美元、汽车贷款债务为3600美元,而其他的债务也不低,平均额为1500美元。多数希望35岁前拥有住房美国80后努力减少债务的理财观念比上一辈人要强烈,但这并不代表年轻人就可以攒下更多的钱。一些年轻人表示,自2011年以来自己的储蓄下降了6%。这种现象的产生是这一代人在他们就业时正赶上美国经济衰退,收入增加缓慢,加之工资并不是很高,攒起钱来依然费力。美国80后尽管在踏入社会后即面临巨大的经济压力,但他们对家庭财务的稳定还是抱有信心。74%的受访年轻人认为,依靠自己的努力在35岁以前一定会拥有住宅。年轻人也相信自己的积攒财富能力和退休保障,三分之二的年轻人表示会在65岁或65岁之前退休。
更有62%的年轻人考虑自己创业,当老板创出一片天地,而不只是为他人打工,一辈子做个打工仔。尽管年轻人有这些人生目标,但是,只有11%的年轻人有定期的储蓄用来购房,4%的年轻人为创业积攒资金,9%的年轻人为成家立业而储蓄。另外,大多数的年轻人开始为了应急资金而储蓄,只有6%的年轻人开始为退休生活而储蓄。指出,年轻人攒不下钱的部分原因是今天的年轻人根本就没有足够的资金达到理财的目标,无法同一时间还清债务和储蓄。在经济困难的时候,千禧一代的年轻人比较前几代的美国人,更容易搬回家与父母同住。当然,还有其他的影响因素,现时,大多数的年轻人担任低报酬的工作或兼职工作,没有401的退休计划或任何福利。低成本的抵押贷款造成房价攀升,租金抬高,千禧一代难以独立生活。加上就业市场的供求不足,他们要达到理财目标,还债又储蓄,确实是不容易。
实现财务独立面临挑战虽然说,美国80后在理财观念上有了较大的转变,但在实现财务独立上依然面临很大的挑战。在美国接受过大学教育的20至29岁人群中,女性中有23%的人认为她们已经实现了完全的财务独立,男性认为实现了财务独立的人数比例只有17%。根据调查,2013年在建立健康的个人财务上,20至29岁人群中只有17%的人表示实现了这一目标,19%的人认为自己在向着这一目标稳步前进,而高达58%的人则是距离目标太远,要努力的地方太多了。那么什么叫财务独立呢？啃爹啃娘肯定不叫财务独立,靠老爸老妈出头款买房也是在沾父母的光。美国80后年轻人心目中的财务独立包含的内容还很多,下面看一下一些主要的指标。在20至29岁年轻人中,78%的人将可以支付所有的生活开销视为财务独立,想想也是,生活上不差钱,也不用依赖父母,自己赚的钱能养活自己和家人,典型的财务独立。有59%的人认为,在自己的职业领域找到一个全职工作就是财务独立,作为大学毕业生,如果能在专业领域谋个职位,收入就有了保障,最起码不必再啃爹啃娘了。
55%的年轻人认为从父母家搬出去、独立生活叫做财务独立,这个好理解,独立生活就得有收入、就得能养活自己。48%的年轻人将拥有住宅看成是财务独立,这个标准挺现实但难度也不小,有房还得是自己买房,既要有稳定的收入又要有一定的储蓄,能买得起房的时候,经济上不独立也不行。47%的年轻人认为,能结婚或是有个伴,那就是财务独立了,没钱、没收入的人找老婆难,谁也不愿嫁个穷小子,在这方面男性要比女性的压力大。44%的人有点高瞻远瞩,认为能够攒下钱才表明财务独立,也就是说除了日常花销外,还需能想到和做到老的时候不差钱。41%的人目标不算高,认为只要付清学生贷款就自由了、解放了,看起来学生贷款对美国年轻人的压力实在是不小。生活上的压力有哪些80后有的在学习,有的参加了工作、步入社会开始自己的新生活。对于美国80后而言,他们在生活上面临的压力是什么呢？根据调查,排在首位的是缺少财务上保障,也就是经济上不能完全独立。23%的年轻人认为要做到生活上不差钱还真是挺难,赚钱不易、攒钱更难、还债闹心。也有7%的人对能否找到理想的职业没有把握,特别是在校大学生面对就业市场的不景气,担心毕业就失业。15%的年轻人对背负的债务忧心忡忡,尤其是教育贷款成为年轻人的一大负担。当然,年轻人对生活和未来还是充满乐观态度的,尽管现在的生活不如意、烦心的事一大堆,但人生之路总是要经历点艰难和不顺。75%的年轻人对尽早偿还完背负的债务表示乐观,人不怕欠债,怕的是还不上债。73%的年轻人对未来个人和家庭财务状况表示乐观,多挣少花自然可以攒家底,日子会变得越来越好过。在职业和工作上,73%的年轻人认为他们已经或者会找到理想的职业、可心的工作。作为打工族,从事什么职业、工作待遇如何会直接影响到收入和家庭经济状况,较好专业大学毕业生从事的职业年收入可在5万至10万美元