个体经营者如何做好养老及教育金规划？

个体经营者,夫妻俩有一个5岁多的小孩。家庭年收入约50万元,没有养老和社保。希望通过理财实现现有资金的增值,做好养老规划,同时最大限度地储备孩子的教育金。那么,该家庭应该如何规划保障？基本情况白先生,今年36岁,个体经营者,和妻子一起从事汽车配件生意,两人有一个5岁多的小孩。家庭年收入不定,平均50万元。由于没有正式单位,没有什么养老保险和社保。理财目标1、希望通过理财实现现有资金的增值；2、做好养老规划；3、最大限度地储备孩子的教育金。理财分析由上述案例可知,白先生和妻子都属于个体工商户,没有单位为他们缴纳社保。他们也没有投资任何保险产品。在无任何保障情况下,双方如果遇到任何意外将严重影响家庭的正常生活以及子女的正常成长。收入方面,白先生家庭年总收入50万左右,但不是非常稳定,如生意失败或其他突发情况,有可能导致收入急剧下降。白先生家庭没有负债,假设家庭每个月的费用5000元,扣除日常开支外,白先生家庭每年资产结余达44万,比例非常高。因此,白先生家庭必须全面进行理财规划,实现家庭财产的有效配置。理财建议生意资金：年收入一半作经营性资金个体经营者资金周转非常频繁,因此,必须预留大部分资金作为日常经营周转性资金。白先生家庭年收入达50万,建议白先生家庭预留年收入的50%,约25万作为日常的经营性资金。另外,白先生可将该笔资金扣去能维持正常经营的资金外,剩下的生意储备金可投放在投资灵活的货币型基金。保险保障：年保费控制在5万元左右由案例可知,白先生和妻子是家庭的主要经济支柱,因此也是家庭的重点投保对象。一般家庭的保费支出应为家庭年收入的10%。案例中,白先生家庭没有投资任何的保险产品,建议白先生和妻子自行参与社保的缴纳,同时添置一些重疾险和意外伤害保险,年保费可控制在5万元左右。教育金：每年一万投资连结型保险假设小孩截止高中毕业14年间的教育费用支出总额为15万元,然后对小孩大学及研究生教育支出做适当规划。按当前高等教育支出约为1.2万元每人每年,可得出小孩高等教育所需支出总金额的现值约为7.2万元,所以现需为小孩教育准备22.2万元。针对白先生的教育金规划需求,建议投资于风险适当、预期回报较高的产品。