白领家庭理财

熊先生30岁,税后月薪约1万元,妻子28岁,月薪6000元,年终奖约4万元。两人结婚不久,暂不打算要孩子,有一套两室一厅住宅,房贷30万元,每月还款2200元。两人平时没顾得上理财,现有存款20万元。除外,两人所在单位还为他们办了,以及门急诊团险、30万元。家庭支出方面,每月生活费及各种消费5000元左右。每年两次旅游,花费约4万元。理财目标考虑父母今后的养老问题,欲设账户存10万元；闲暇时出门旅游,费用每年约5万元；3年后生育孩子,父母退休帮忙照看；退休后也能保持高品质的生活。
理财建议根据目前状况,熊先生家的年收入约23.2万元,在南昌算是中等收入家庭。房款按揭每年2.64万元、生活和旅游支出每年10万元,年净储蓄10.56万元。但因不善于理财,积蓄存做银行定期未做投资,资金利用率不够高。建议合理配置,提高闲置资金的投资收益率。攒每年拔备1万元。熊先生为父母准备10万元养老金,可选择每年拔备1万元,或前期拔备比例较大逐年递减的方式。可适当在债券、保本型基金中配置,中银债市通产品是目前众多人选择的理想产品。基金定投筹备育儿基金。育儿基金是长达20年的持续开支项目,熊先生应合理规划现有储蓄。首先建议充分配置银行或权益类风险适当、预期回报较高的产品。可将现有储蓄额以4∶3∶3的方式,分配在定期保本理财产品、偏债型基金及股票型基金中,每年从当年净储蓄额中再补充4～5万元。另外,增加每月1000元定投,建议60%投资偏股型基金定投,40%黄金定投。办理商业。熊先生退休后面临固定生活开支和医疗保健开支两方面,养老金应尽早筹备。我国养老金替代率低于国际警戒线的50%,即退休后养老金不足原工资的一半,可以考虑购买一定的商业养老,弥补退休后的收入差,保证生活品质不下降。错峰出游节约旅游成本。熊先生夫妇目前的旅游开支每年约4万元左右,今后计划为每年5万元。其实,要在确保旅行质量,可通过一定方式降低成本。如,淡季出游、通过银行与商户间折扣活动消费、用消费积分换购飞行里程等。旅游基金的存放可选一些短期类储蓄或理财产品,再配合信用卡消费的免息功能即可。